Кредитная эволюция: банки заинтересованы в наращивании портфеля займов

Совет экспертов:

1)Михаил Рудаков, начальник отдела продаж ипотечных кредитов банка «Левобережный»

2)Дарья Мартынова, руководитель дополнительного офиса Центр ипотечного кредитования Новосибирского филиала Банка Москвы

3)Станислав Могильников, управляющий Сибирским филиалом ВТБ24

4)Елена Гааль, руководитель направления ипотечного кредитования банка «Акцепт»

5)Ольга Дронова, исполнительный директор Фонда развития малого и среднего предпринимательства Новосибирской области

6)Анна Гламоздина, начальник отдела продаж компании «ИнтерСтрой»

Стабильности не хватает

В начале 2015 г. банковский сектор пережил не лучшие времена – волатильность валютных рынков, непредсказуемые и непопулярные решения Центробанка, отзывы лицензий у нескольких финансовых организаций. Удалось ли выйти из кризиса? Об этом рассуждали топ-менеджеры новосибирской банковской системы за круглым столом в редакции «АиФ на Оби».

– Как вы оцениваете итоги 1-го полугодия 2015 г.?

М. Рудаков: Первый квартал был сложным. Сказался ажиотаж на рынке конца 2014 г. Люди в ожидании худших времен взялись скупать жильё, машины, в том числе в кредит. Агентства недвижимости тогда перевыполнили свои планы на 200%. Местным жителям помогли соседи из Казахстана. Но за резким подъёмом неизбежно наступает спад. Что мы и наблюдали в феврале–марте 2015 г. Во втором квартале объём ипотечного кредитования был выше, чем в первом, в 3,5 раза, но составил только 80% от уровня прошлого года.

С. Могильников: Портфель кредитов сокращается – по разным продуктам от 2 до 7%. Между тем, чтобы банковская система функционировала идеально, нужно, чтобы новые выдачи замещали уже погашенные кредиты. Сегодня тенденция такова, что новые выдачи составляют только 40% от объёмов уже выданных в прошлом году кредитов.

Е. Гааль: Главное, что хочется отметить: объём ипотеки растёт. Жильё по-прежнему остаётся приоритетной потребностью наших земляков. Однако и в первом полугодии, несмотря на то что мы не работаем по программе госипотеки, мы не приостанавливали выдачу ипотечных кредитов.

Д. Мартынова: За 1-е полугодие кредитный портфель вырос. На сегодняшний день могу сказать, что объём только жилищных кредитов, выданных  в первом полугодии, увеличился на 25%.

– Представители малого и среднего бизнеса жалуются, что сложно взять кредиты.

О. Дронова: Миссия нашего фонда – выступать поручителями для бизнесменов. В конце прошлого и в начале этого года нам было сложно работать, так как некоторые банки перестали принимать наши условия, главное из которых – ставка по кредиту под поручительство Фонда должна быть ниже, чем на рынке. Ставка 30–35% годовых, установленная банками в начале года, – можно сказать, заградительная. Для большинства предпринимателей такие кредиты неподъёмны. Мы проявили гибкость и разработали несколько новых схем кредитования под поручительство Фонда.

– Сейчас по сравнению с началом года кредитные ставки снизились?

О. Дронова: В марте 2015 г. наши клиенты под поручительство фонда получали кредиты под 15,5% годовых при рыночных ставках 20–25%. Сегодня наши банки-партнёры – их больше 20 – выдают кредиты предпринимателям при поручительстве фонда под 14% годовых.

С. Могильников: На первый взгляд, выгоднее дать кредит под 25% годовых, нежели под 14%. Но смысл в том, что кредит под 14% годовых с поручительством существенно расширяет рынок, так как даёт возможность зайти в сделку гораздо большему количеству игроков.

Локомотив набирает ход

– Как застройщики реагируют на изменения рынка ипотечных кредитов?

А. Гламоздина: Сегодня многие банки снижают ставки по ипотечным кредитам. Это увеличивает спрос на ипотеку и, соответственно, даёт толчок к развитию строительного рынка. Строительство – одна из самых мультипликативных сфер экономики. Таким образом, состояние рынка ипотеки и строительной отрасли определяет тенденции в экономике в целом.

– Есть ли возможность перекредитоваться у тех, кто взял ипотеку или другой кредит в «плохие времена», под высокие проценты?

С. Могильников: Банковский сектор – один из самых конкурентных рынков. Здесь не бывает необоснованных предложений. Уверен, в ближайшем будущем у всех клиентов будет возможность сделать рефинансирование и по ипотеке, и по другим кредитам. Для этого нужно обратиться в банк, у которого вы брали кредит.

– Ну, а что с вкладами?

С. Могильников: По депозитам мы наблюдаем устойчивый прирост. Это совершенно естественно. Когда наступают плохие времена, люди предпочитают не тратить, а сберегать. Такая же ситуация была в 2008–2009 гг. Поэтому сейчас кредитный потенциал банков высок. Они как никогда заинтересованы в том, чтобы аккумулированные деньги раздать в виде кредитов.

Д. Мартынова: Действительно, в первом полугодии почти все банки (из 10 крупнейших) показали рост пассивной базы (вкладов), что связно как с активностью населения сохранить, так и с потребностью финансовых институтов привлечь средства населения. Для этого банки активно предлагали интересные ставки и вводили сезонные вклады.

Гора идёт к Магомету

– Насколько дисциплинированно выплачивают ипотеку наши земляки? Что делать, если в жизни произошли форс-мажорные обстоятельства и человек больше не может платить по кредиту?

Е. Гааль: Мы не наблюдаем просрочки по ипотеке. Всё-таки жильё – это главное, чем человек дорожит. Если же возникли проблемы, банк – первая инстанция, которая должна об этом узнать. Банки всегда идут навстречу – предлагают программы по облегчению кредитного бремени.

М. Рудаков: Роста просрочки в банке «Левобережный» не наблюдается. Тем не менее есть программы, по которым можно сделать реструктуризацию кредита и снизить объёмы выплат.

С. Могильников: Любой договор – это взаимная ответственность. Если кто-то берёт обязательства, то он должен их выполнять. Банки не заинтересованы в судебных тяжбах, так как это дополнительные издержки. Я рекомендую в случае возникновения каких-либо проблем обращаться в банк, в отдел по работе с задолженностью.

Д. Мартынова: Разумеется, в жизни каждого человека может случиться форс-мажорная ситуация – болезнь, потеря работы, которая препятствует исполнению обязательств по кредиту. В этих случаях клиент может получить платёжные каникулы либо, если речь идёт об ипотеке, на какое-то время снизить ежемесячный платеж, то есть реструктуризировать кредит.

– Какие новые продукты банки предлагают своим клиентам?

Д. Мартынова: Банки всё активнее развивают дистанционные каналы обслуживания: мобильный банк, интернет-банкинг.   Это одно из приоритетных направлений в работе любого современного банка. Сегодня через эти каналы сервиса можно не только контролировать движение средств по вашему счёту и совершать платежи, но и открывать вклады, менять валюту.

Е. Гааль: Пока не все доверяют «электронному банкиру» так же, как специалисту, который сидит перед тобой. Поэтому важно, чтобы интернет-систему можно было протестировать прямо в офисе банка. Практически в 100% случаев клиенты соглашаются перейти на интернет-облуживание.

С. Могильников: При использовании интернет-банкинга интерес клиентов не только в экономии времени, но и в том, что себестоимость транзакций в сети – дешевле. Соответственно, это не только экономия времени, но и прибыль.

Постоянным клиентам — льготы

В ближайшее время собираемся взять ипотеку в банке. Какие новые специальные программы появляются на рынке ипотечного кредитования? Как выбрать правильный банк?

Семья Макаровых, Новосибирск

Дарья Мартынова, руководитель дополнительного офиса Центр ипотечного кредитования Новосибирского филиала Банка Москвы: По сравнению с прошлым годом ипотечные ставки стали более доступными, – их размер по строящемуся жилью существенно уменьшился. Сегодня такое снижение может достигать трёх процентных пунктов.

На рынке ипотечного кредитования недавно были введены новые программы. Например, для служащих МВД и для тех, кто трудится в сферах здравоохранения, образования, государственного и муниципального управления, предлагаются пониженные ставки по ипотеке как на приобретение вторичного жилья, так и на новостройки. Существуют также скидки для клиентов юридических лиц, наших партнёров: агентств недвижимости и застройщиков.

Прежде чем соглашаться на какие-либо условия, уточните, не действуют ли в агентстве или у застройщика, где вы оформляете покупку, партнёрские программы, это позволит удешевить стоимость покупки, снизив ипотечные взносы.

К тому же жилищный кредит берут не на один год, поэтому разумнее всего будет проанализировать предложения топ пяти–семи банков, предоставляющих ипотеку, оценить все условия: стоимость и ежемесячный платёж, наличие сети банкоматов, отделений, узнать, есть ли возможность проводить платежи онлайн, и другие аспекты.

Вопросы от читателей

Мы с мужем хотим взять ипотечный кредит. Могу ли я выступить созаемщиком, если нахожусь в декрете?

Марина П., Новосибирск

Михаил Рудаков, начальник отдела продаж ипотечных кредитов банка «Левобережный»: «Да, вы можете стать созаемщиком. Более того, если вы готовитесь стать мамой во второй раз, то имеете право на льготные процентные ставки по ипотеке. В большинстве банков они начинаются от 10,3% годовых. Направить положенный вам материнский капитал вы можете на улучшение жилищных условий,  при  его наличии первоначальный взнос по ипотечному кредиту может составлять 5% от цены приобретаемой недвижимости».

Я – предприниматель. Хочу взять кредит под поручительство Фонда развития малого и среднего предпринимательства. Каким условиям должен отвечать мой бизнес, чтобы Фонд поручился за меня? Какие меры поддержки существуют для тех, кто только собирается начать свой бизнес?

Василий Федоров, Сузун

Ольга Дронова, исполнительный директор Фонда развития малого и среднего предпринимательства НСО: «Главное, чтобы бизнес был безубыточным и не было просрочек по налоговым платежам. Тем, кто желает открыть свое дело, в рамках целевой программы поддержки малого и среднего бизнеса оказывает поддержку  правительство Новосибирской области. Размер субсидии – 500 тыс. руб. Поддержку получают на конкурсной основе. Для участия в конкурсе необходимо составить бизнес-план. В этом году конкурс очень большой – порядка 60-70 человек. На субсидирование из областного бюджета выделено порядка 8 млн. руб.».

Смотрите также:

• Чтобы желания совпадали с возможностями. Как правильно взять кредит? →
• Где взять деньги на собственный бизнес? →