Долг платежом опасен: банкротство не всегда помогает

Кандидаты на выселение

Восемь лет назад семья Ирины и Николая Рогачёвых из Искитима отмечала ново­селье. Молодой паре надо­ело жить в тесноте в квартире родителей, поэтому переезд в своё жилье, пусть и купленное в ипотеку, для них был насто­ящим праздником. В ипотеч­ный кредит они тогда взяли один миллион рублей.

Расплачиваться за «двушку» предстояло двадцать лет. Еже­месячный платёж – 15 тысяч рублей, плюс ЖКХ услуги. Первые годы глава семейства хорошо зарабатывал, а потом – кризис за кризисом в стра­не, выживать и платить кредит было всё сложнее.

«Весной 2015 года Николая сократили на работе, сказали – надо оптимизировать рас­ходы фирмы, – со слезами на глазах рассказывает Ирина РОГАЧЁВА. – Естественно, ни о каких выходных пособиях речи не шло –уговорили написать заявление по соб­ственному желанию, иначе «чёрной» части зарплаты можно было не увидеть. Без работы Николай был четыре месяца, сейчас устро­ился на новую – не по специальности и с меньшей зарплатой. Я работаю в парикма­херской. Наших общих доходов теперь едва хватает на еду, коммунальные платежи и оплату школьных обедов дочки- второклассницы. По ипотеке за полгода платёж мы внесли только дважды».

Банк всё это время не пор­тил настроение супругам на­поминаниями о просрочен­ных платежах, хотя раньше ежемесячно рассылал смс-ки. Звонок о накопившемся долге, процентах и процентах на про­центы, пене за просрочку был сделан спустя почти полгода. Озвученная сумма повергла семейную пару в шок – вы­платить её нереально.

«Банк подал на нас в суд, наша квартира уже выставле­на на продажу, – рассказывает Ирина. – Что делать дальше – я не знаю, ведь ипотечная «двушка» – наше единствен­ное жильё, и к тому же обид­но с ней расставаться, ведь мы уже выплатили за восемь лет более миллиона рублей по кредиту».

Сейчас семья пока ещё живёт в квартире, но платит только за коммунальные пла­тежи. «Живём, как на вулкане, – признаётся Ирина. – Ждём, что сегодня-завтра нашу квар­тиру купят и нам придётся из неё выехать на улицу».

О процедуре банкротства физических лиц, под которую в принципе подходит их слу­чай, супруги слышали. Но уве­рены, что этот путь слишком долгий, хлопотный и малове­роятный. Да и поможет ли он в случае долгов по ипотеке?

Очередь из банкротов

Закон о банкротстве фи­зических лиц в России начал действовать с 1 октября 2015 года. Признать человека бан­кротом может попросить через суд банк или сам должник. Запу­стить процедуру банкротства суд может, если по кредиту должник не платил уже в течение трёх ме­сяцев.

«На конец де­кабря арбитраж­ный суд принял 321 заявление от жителей области, попросивших признать их банкротами. Рас­смотрели уже 109 заявлений о признании граждан банкрота­ми. Из них только в шести слу­чаях было принято решение о реструктуризации долгов, в остальных случаях решено ре­ализовывать имущество долж­ника. Вырученные от продажи имущества деньги направляют на погашение долгов», – рас­сказала накануне новогодних праздников Ольга ДМИТРИ­ЕВА, зампредседателя арби­тражного суда Новосибирской области.

По словам Ольги Дмитри­евой, новосибирцы, по срав­нению с жителями других ре­гионов, на удивление охотно идут с такими заявлениями в суд сами. От банков было по­лучено только 13 заявлений.

Больше всего среди по­желавших официально стать банкротами – людей, бравших сразу несколько займов и нако­пивших долги по банковским кредитам и кредитным картам.

Самая маленькая сумма дол­га, с которой подавали заявле­ние на банкротство, – 196 тысяч рублей, самая большая – более 127 млн рублей. В практике суда есть заявления, в которых обо­значены долги в 40, 60 и 80 млн рублей.

Интересно, что большая часть заявлений приходится не на средний класс, а на людей, дохо­ды которых официально близки к прожиточному минимуму.

Кстати, одним из первых в России исков о банкротстве физлиц стал иск, поданный 1 октября Сбербанком о банкрот­стве директора Новосибирско­го оперного театра Владимира Кехмана. Сумма его долга, по словам представителя банка, – более 4,5 млрд рублей.

Большинство обративших­ся в суд надеялись, что после признания их банкротами дол­ги будут прощены и списаны. Но всё не так просто.

«Первое, что предстоит должнику, – сделать взнос 10 тысяч рублей, чтобы на­чать процедуру банкротства, – продолжает заместитель су­дьи. – И главное – исполнить кредиторские обязательства всё-таки придётся: либо пу­тём реструктуризации долга – постепенной расплаты по плану, утверждённому судом, либо путём продажи имуще­ства.

С молотка идёт всё, что не входит в перечень жизнен­но необходимого, – например, единственная жилплощадь. Но ипотечных квартир это не касается – ведь они находятся в залоге у банка. Такое жильё продаётся, а деньги возвраща­ются банку».

К тому же, став банкротами, люди подписываются на це­лый ряд ограничений – ника­ких займов в течение пяти лет и возможности вести бизнес или занимать руководящую должность. Зато от долгов в итоге должник всё же изба­вится.

Мнение эксперта:

АлексейДЕМИН, директор юридической компании:

– Должникам по ипотеке я бы всё-таки не рекомендовал идти в суд с заявлением о банкротстве. Во-первых, можно лишиться единственной квартиры, ко­торую продадут в счёт долга. Во-вторых, если денег от про­дажи жилья получили больше, чем сумма долга, «сдачу» признанному банкротом чело­веку не вернут, а направят на погашение долгов по другим кредитам, если они имеются.

Семье Рогачевых я бы поре­комендовал другой вариант: постараться заключить миро­вое соглашение с банком. Мировое соглашение – это, по сути, новый график по­гашения долга. Да, Вы не можете исполнять текущий договор, и платить по 15 000 руб. в месяц, но Вы може­те платить в полтора раза меньше. Вам нужно выйти на банковского работника, компетентного решать дан­ные вопросы, и убедить его в своей возможности выплачи­вать долг меньшими платежа­ми. Конечно, при этом сроки погашения кредита растянут и процентов «накрутят» боль­ше, но это лучше, чем остать­ся без жилья

Если мировое соглашение с банком окажется не по силам, то с квартирой придеться все- таки расстаться по реше­нию суда. При этом помните, что банки часто просят суд установить начальную цену квартиры, прописанную еще при заключении договора. Так легче будет ее продать и быстрее получить деньги. Од­нако это не выгодно должнику - цена будет ниже рыночной. Поэтому нужно в суде зака­зать «свежую» оценку жилья.

Кстати, иногда банки просят всю сумму кредита с процен­тами по день его окончания или по день исполнения ре­шения суда. Мы в Новосибир­ске и многих городах оспари­вали это требование, суд был на нашей стороне: проценты будущих периодов не должны учитаваться. Взыскиваются остатки тела кредита (сколько человек занимал) и процен­ты, которые успели набежать на сегодня. А вот штрафные санкции придется выплатить. Правда суды часто снижают их сумму на основании ст. 333 ГК РФ, если санкции явно за­вышены.

Есть ещё один вариант – до­говориться поменять жилпло­щадь на меньшую, но это уже изменение условий кредитно­го соглашения, на что банки идут редко.

Смотрите также:

• Банкротство – дорогое удовольствие. Списания долгов многим не по карману? →
• Жить в долгах нестрашно: выход есть всегда →
• Я – банкрот: есть ли в этом плюсы? →