Рефинансирование ипотеки — это перевод кредита на жилье из одного банка в другой, на более выгодных условиях. Популярность такой услуги набирает обороты после общего снижения ставок.
Ситуация на рынке
В конце июля совет директоров Банка России провел совещание, где озвучил решение снизить ключевую ставку до 4,25% годовых. На ближайших заседаниях планируют обсудить, снижать ли ее дальше.
Что это значит для обычных людей: общее снижение ставок на рынке приводит к снижению ставок по кредитам. Банки подтягиваются за указаниями Центробанка. Как результат: к концу лета пошла вторая волна снижения процентов по ипотеке. А за ней — вторая волна рефинансирования.
По-другому, банк рефинансирование ипотеки называет перекредитованием. Названия разные, но суть одна: это перевод своего ипотечного кредита в тот банк, который предлагает более человеческие, комфортные условия кредитования.
Сейчас средняя ставка рефинансирования держится в районе 8,5%. Чтобы получить более низкий процент, стоит изучить рынок, выбрать подходящий банк и соблюсти ряд условий.
Как оформить с минимальным процентом
Для банка человек, который хочет перекредитоваться, выгодный клиент: он уже втянулся в условия игры, понимает и принимает правила оплаты.
Есть ряд условий, при которых рефинансирование ипотеки в 2020 году получится особо выгодным:
- чем больше первоначальный взнос, тем меньше процентная ставка;
- нередко снижают проценты зарплатным клиентам (тем, кто получает зарплату в банке, в котором планируют перекредитоваться);
- снижают ставку проверенным клиентам, которые проходят по программам особой лояльности.
Уменьшение по этим пунктам — хоть и приятное, но незначительное. А вот надбавки к базовым ставкам нередко устанавливают вполне приличные.
В каких случаях возможно увеличение процентов:
- при низком первоначальном взносе;
- при отказе от дополнительных страховок;
- если клиент — ИП или у него собственный бизнес;
- до момента, пока банк не оформит залог на ваше жилье, придется платить повышенные проценты.
Дополнительные платежи
При выборе банка, в котором планируете перекредитоваться, помните: вам придется потратиться еще, как минимум, на три платежа.
К услуге рефинансирование ипотеки банки подключают такие дополнительные платежи:
- Оценка квартиры. В среднем выйдет — от 2500 руб. Стоимость оценки зависит от площади квартиры и ее удаленности (центр, окраина города, пригород). Оценка дома выйдет выше, чем оценка квартиры.
- Госпошлина за регистрацию права собственности — 2000 рублей.
- Страховка жизни заемщика, страховка квартиры. Размер страховки зависит от конкретного страховщика. В зависимости от договора, есть возможность вернуть часть суммы, если погасить ипотеку досрочно.
На что обратить внимание
Перекредитовывать ипотеку особенно выгодно в первые годы после ее оформления. Причина: от момента оформления и до половины срока ежемесячный аннуитетный (равный) платеж состоит из небольшой части долга и максимума процентов. К концу кредита все меняется, и большая часть платежа состоит из основного долга. Рефинансирование в этот период уже не несет особой выгоды.
На какие условия рефинансирования ипотеки стоит дополнительно обратить внимание:
- Указанные на сайтах банка минимальные проценты нередко дают только на ипотеку с господдержкой, семьям с детьми и другим категориям льготников. Проценты для основной массы заемщиков будут выше.
- Обращайте внимание на требования банка к объекту (подойдет ли ваше жилье под эти параметры).
- Большинство банков не работает с кредитами, которые уже проходили процедуру реструктуризации.
- Если вы нарушали график платежей, у вас есть задолженность, подмоченная кредитная история — оформить ипотечное рефинансирование вряд ли получится.
Анастасия Федорченко.
