aif.ru counter
407

Начать жизнь с чистого листа: когда и кому нужна процедура банкротства?

Еженедельник "Аргументы и Факты" № 35. АиФ на Оби 28/08/2019
За банкротством обращаются люди, которые имеют долги свыше 5 млн рублей.
За банкротством обращаются люди, которые имеют долги свыше 5 млн рублей. © / Елена Склярова / "АиФ-Новосибирск"

Читательница Наталья Филипповна рассказала о проблемах сына. Он, человек ветреный, взял три кредита в разных финансовых организациях. Отдавать нечем, потому что мужчина нигде не работает. Сумма долга уже превысила 500 тыс. руб, проценты накручиваются. «Даже если он 100 лет проживёт, то этого времени не хватит, чтобы рассчитаться с долгами, – разводит руками мать. – Что делать?»

Господа, я банкрот!

– Для чего предназначена процедура банкротства физических лиц?

Старший юрист ООО АГ «Правовой подход» Анна Рехтина:

– Закон о банкротстве физических лиц принят относительно недавно. Раньше банкротство применялось только в отношении юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Теперь любой должник может обратиться в арбитражный суд с тем, чтобы его признали банкротом. Суть в том, что после процедуры все преследования со стороны кредиторов снимаются. Таким образом, банкротство – это законный способ освободиться от долгов.

Юрист компании «Прометей Лекс» Вячеслав Миненков:

– Во главу угла законодатель ставит реабилитирующие механизмы и урегулирование задолженности под контролем суда и финансового управляющего.

– В каких случаях есть смысл объявлять себя банкротом?

Вячеслав Миненков:

Когда есть задолженность только перед одним банком, лучше довести до конца переговорные возможности с этим кредитором.

Опыт показывает, что граждане, которые планируют оформить такую процедуру, крайне редко имеют один кредит. Обращение в суд позволяет урегулировать проблемную задолженность с несколькими банками и микрофинансовыми организациями.

Иная ситуация, когда гражданин должен многим кредиторам и не может усадить их за один стол переговоров. Тогда банкротство становится единственно возможным выходом.

Чтобы не попасть в ситуацию, когда долги растут, как снежный ком, нужно вовремя сообщать о своих финансовых трудностях.

Руководитель юридической группы ООО «Делу время» Даниил Сиротин:

– Обычно за банкротством обращаются люди, которые имеют долги свыше 5 млн. руб. Как правило, это физические лица. Но бывает, что банки инициируют процедуру банкротства заёмщика.

Руководитель юридической компании «Ю-гра» Дмитрий Кудьяр:

– Вести речь о банкротстве стоит, если сумма долга больше 400 тыс. рублей. Как показала наша практика, люди часто допускают ошибки. Например, переписывают имущество или начинают набирать ещё больше кредитов на погашение текущих, и ещё ряд промахов. А это всё может негативно сказаться на освобождении от долгов. Поэтому, прежде чем начинать процедуру, нужно тщательно проанализировать ситуацию. И лучше всего не тянуть до последнего, а пойти на консультацию при появлении первых сложностей с долгами.

Без права…

– Каковы плюсы и минусы банкротства для граждан?

Дмитрий Кудьяр:

– У процедуры банкротства есть как плюсы, так и минусы. Во-первых, это достаточно дорогостоящий процесс. Должник оплачивает работу финансового управляющего, проведение юридических процедур, госпошлину. В сумме эти расходы составляют до 100 тысяч рублей. Поэтому не стоит объявлять себя банкротом, имея долг в размере 20 тыс. руб.

Заместитель руководителя Управления федеральной службы судебных приставов по НСО Федор Плесовских:

– Безусловный плюс процедуры банкротства в том, что после её завершения невозможно вернуться к вопросу повторного взыскания долгов, в отличие от исполнительных производств, которые окончены без исполнения.

Но нужно помнить и о последствиях: банкрот не имеет права 3 года занимать руководящие должности, в течении 5 лет не может принимать обязательства по кредитам без указания на факт банкротства, также ограничивается его право выезжать за границу.

Для граждан, которые не планируют участвовать в управлении, личное банкротство, может, и выход. Но у таких людей зачастую нет денег, чтобы обратиться за квалифицированной помощью в проведении процедуры банкротства.

Начальник юридического отдела ООО «Правовой центр «Финансовый защитник» Геннадий Покидов:

– Кроме кредиторов и должников, в процессе взыскания долгов есть другие участники. Например, коллекторы. Нюансы взаимодействия с ними до сих пор вызывают много вопросов. Например, нередко люди обращаются за банкротством, минуя другие способы погашения долга и понимая, что эта процедура дороже, именно для того, чтобы прекратить общение с коллекторами.

– Всегда ли банкротство гарантирует избавление от долгов?

Руководитель ООО МФЦ «Алмаз-Новосибирск» Павел Кириченко:

Юридические компании только сопровождают процедуру банкротства, но сами никого не банкротят. Важно знать, что при процедуре банкротства суд может либо освободить должника от финансового бремени, либо нет.

Старший юрист ООО «Правовой подход» Александр Борков:

– Люди, имея долги, очень часто тянут до последнего, не извещая о своих проблемах кредиторов, не обращаясь за помощью. Идут на банкротство, когда ситуация патовая. Мы рекомендуем не доводить до крайностей, не копить долги, а сразу обращаться к кредитору или юристам.

Квалифицированный юрист в состоянии всесторонне проанализировать ситуацию и выбрать оптимальный вариант действий. Однако, чтобы юрист мог принять грамотное решение, ему нужна развёрнутая картина. Часто бывает так, что люди чего-то недоговаривают, а потом неприятные подробности всплывают в неподходящий момент.

Руководитель юридической компании Post Factum Михаил Сараев:

– Правильная юридическая оценка очень важна, так как необдуманные действия могут привести к ещё большим убыткам. Приведу пример. Человек взял кредит в размере 600 тыс. руб. на лечение отца. Лечение помогло, но с возвратом кредита возникли сложности. Должник, недолго думая, подал документы на банкротство. А в результате он лишился ипотечной квартиры, так как она пошла в счёт погашения долга.

Даниил Сиротин:

– Человеку сложно участвовать в процессе, в котором он ничего не понимает. Поэтому важно, чтобы процедуру банкротства сопровождал профессиональный юрист. Тем более, что законодательство предусматривает оплату процедуры в рассрочку.

– Есть ли альтернативные решения для должников?

Заместитель руководителя юридической компании Post Factum Константин Мамонов:

– Иногда люди просто не знают законов. Значительная часть банкротов – клиенты микрофинансовых организаций, которые набрали микрозаймов под 700-800% годовых. Но для того, чтобы освободить себя от обязательств перед такими кредиторами, достаточно расторгнуть с ними договор в связи с кабальностью сделки, направить заявление об отказе от взаимодействия по форме ФССП России, погасив только сумму основного долга. Это – рабочая схема, в которой участвует регулятор – Центробанк.

Директор дивизиона «Сибирь» УБРиР Андрей Третьяков:

– Важно понимать, что банкротство – крайняя мера, и прежде чем прибегнуть к этой процедуре, банк предлагает клиенту другие, менее болезненные пути решения проблемы, например, реструктуризацию долга или рассрочку платежей. Иногда должникам предлагают кредитные каникулы до наступления финансового оздоровления, также возможна самостоятельная реализация должником его имущества для погашения долга. Кстати, продажа своего имущества – более выгодная процедура, нежели банкротство. Арестованное жилье уходит, по сути, за бесценок, а самостоятельно можно продать квартиру или машину по нормальной рыночной цене, расстаться с долгами и даже, может быть, сэкономить какую-то сумму. Таким образом, к процедуре банкротства следует прибегать только тогда, когда никакой надежды вернуть долг другими способами нет.

Вячеслав Миненков:

– Кроме банкротства, существует менее болезненная для должника процедура реструктуризации долгов. Но её применяют редко и зачастую формально.

Заместитель директора по правовым вопросам ООО ФПК «Альтернатива» Екатерина Сорокина:

– Говоря о процедуре реструктуризации в рамках банкротства, хочу отметить, что в последнее время Арбитражные суды вводят процедуру реструктуризации без учёта финансовых возможностей человека. Исходя из нашей практики, за период действия закона завершено со списанием долгов 346 дел, в настоящее время в работе более 200 дел. Так вот 12% из действующих процедур в Новосибирской области прошли через реструктуризацию, и – задумайтесь – только 45% в Кемеровской области.

Что это для человека – это финансовые затраты в двойном размере на арбитражного управляющего!!! А ведь законодатель чётко определяет критерий введения реструктуризации – это возможность наступления финансового оздоровления… А о каком оздоровлении можно говорить пенсионеру, его доход не изменится!!!

Судам следует более внимательно изучать возможность введения реструктуризации.

И ведь интересный факт, когда трудоспособный человек просит ввести реструктуризацию, тут против банки.

Начальник отдела ПАО «Банк «Левобережный» Алексей Мелихов:

– Прежде, чем брать кредит, необходимо оценить свои финансовые возможности и способы возврата. Но многие клиенты переоценивают свои силы, что приводит к невозвратам заёмных средств, и, как следствие, возникает банкротство физического лица.

– Что делать, если сложная финансовая ситуация сложилась у человека, взявшего жильё в ипотеку?

Андрей Третьяков:

Можно взять ипотечные каникулы.

Закон об ипотечных каникулах применим больше для форс-мажорных ситуаций, когда действительно происходит что-то непредвиденное, из-за чего теряется финансовая стабильность человека.

Закон об ипотечных каникулах может помочь людям, попавшим в трудную ситуацию, но он не освободит их полностью от выплаты ипотечного кредита – это будет лишь временной мерой.

Нужно помнить, что отсроченные на период ипотечных каникул выплаты всё равно придется вернуть банку. При этом рассчитывать на такие послабления могут не все подряд, а только те люди, которые действительно испытывают финансовые трудности, и это нужно документально подтвердить. Например, если человек потерял работу или его ежемесячный доход существенно снизился, или заёмщик по состоянию здоровья не имеет возможности выплачивать кредит. Если человек потерял работу, то ему необходимо предоставить выписку о том, что он зарегистрирован в качестве безработного; если возникли серьёзные проблемы со здоровьем, то нужно предоставить листок нетрудоспособности; если же снизились ежемесячные доходы – необходимо подтвердить это справкой о доходах за текущий и прошедший годы.

Начало льготного периода, его сроки, а также суммы платежей определяет сам заёмщик. Всё это он должен указать в своём требовании, которое направляет в банк. Если же клиент по какой-то причине не указал длительность ипотечных каникул и дату их начала, то, согласно закону, льготный период считается равным шести месяцам, а датой начала является дата направления требования банку.

Фото: "АиФ-Новосибирск"

Не забудут, не простят…

– Какие долги никогда не прощаются?

Федор Плесовских:

– Ни при каких обстоятельствах не снимаются обязательства по алиментам, выплаты, связанные с нанесением вреда здоровью, жизни, моральный вред.

– Возможно ли снизить стоимость процедуры банкротства для физических лиц?

Екатерина Сорокина:

– Сейчас обсуждается возможность упрощённой процедуры банкротства физлиц. Если такой закон примут, то он позволит гражданам проводить процедуры банкротства без участия финансового управляющего. Функции оценщика возьмёт на себя суд. Это будет положительный момент для людей, стеснённых в средствах.

– Кто и как контролирует финансовых управляющих, занимающихся банкротством физических лиц?

Начальник отдела по контролю и надзору в сфере саморегулируемых организаций управления Росреестра по НСО Юлия Черкашина:

– Управление Росреестра рассматривает жалобы на деятельность финансовых управляющих. Однако написать в жалобе «не верю финансовому управляющему» – недостаточно.

Управляющий обязан не реже, чем один раз в квартал, отправлять отчет о своей деятельности. Если он этого не делает, то к нему возникают вопросы.

За год в Управление Росреестра поступило порядка 300 жалоб на арбитражных управляющих. Из них 50% связаны с банкротством граждан.

В качестве наказания за недобросовестную дельность для финансовых управляющих предусмотрены предупреждения, штрафы и дисквалификация. В 2019 г. были дисквалифицированы двое. Это – серьёзное наказание, так как такой специалист не может заниматься профессиональной деятельностью. Параллельно с дисквалификацией управляющего исключают из саморегулируемой организации, а повторное вступление туда стоит 200 тыс. руб.

– Часто ли в процессе процедуры банкротства физических лиц нарушается законодательство?

Прокурор управления по надзору за исполнением федерального законодательства Денис Снегур:

– Уголовная ответственность наступает в отношении лиц, которые намеренно инициируют процедуру несостоятельности (банкротства), скрывают имущество и другие активы, препятствуют работе финансовых управляющих.

При выявлении в ходе общенадзорных проверок упомянутых фактов прокуратура направляет в органы предварительного расследования материалы для возбуждения уголовных дел и – при наличии оснований (неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное и фиктивное банкротство) – уголовного преследования.

– Каковы последствия банкротства для родственников?

Анна Рехтина:

– В случае банкротства одного из супругов ответственность по его долгам несёт и второй член семьи, так как имущество, нажитое в браке, считается общим. Таким образом, 50% имущества, записанного на супругу должника, может быть продано в счёт погашения долга.

Чтобы не остаться без всего по вине супруга-вертопраха или ветреной жены, склонной к транжирству, нужно ещё до свадьбы оформлять брачный договор.
 

Мнение эксперта

Александр Владимирович Быченко, онлайн сервис iBankrot.ru:
- Вопрос проведения процедуры банкротства дорогостоящий не в части судебных расходов, а в части обращения в юридические компании. Вознаграждение арбитражного управляющего при проведении процедуры банкротства юридического лица составляет 30000 рублей в месяц, а физического лица – 25 000 рублей за всю процедуру. Ответственность финансовых управляющих большая: могут взыскать убытки и привлечь к административной ответственности, в том числе дисквалифицировать, а вознаграждение не компенсирует такие риски. Сейчас разрабатывается законопроект об упрощенном порядке проведения процедуры банкротства, в котором законодатель пытается решить данные проблемы.
Но уже в рамках текущего законодательства наша компания решает проблемы доступа к правосудию должников. Ресурс iBankrot.ru (0+) позволяет гражданину самостоятельно пройти процедуру банкротства. Один из тарифных планов позволяет должнику  фиксировано заказывать консультацию у конкретных юристов в рамках конкретной ситуации при проведении процедуры, в том числе, он сможет самостоятельно подготовить документы и отдать их на проверку профессиональным юристам, а может просто скачать бланки и бесплатно записаться на так называемую оффлайн консультацию к юристу по выбору и в дальнейшем оценить его работу в нашем сервисе.
Оставить комментарий (1)
Loading...

Также вам может быть интересно

Загрузка...

Топ 5 читаемых

Самое интересное в регионах
Роскачество