Бывает, приходишь на рынок за картошкой, а продавец начинает тебе нахваливать помидоры, уже в пакет их кладет, взвешивает. Где помидоры, там и огурцы — салат сделать. А что за салат без зелени? И вот уходишь с полным пакетом продуктов и пустым кошельком, ругаешь и себя за безотказность, и продавца за настойчивость. А овощи для салата вообще не нужны были — их полный холодильник с дачи. Неприятная ситуация, конечно.
А случалось ли с вами что-то подобное в финансовой организации? Пришли только за кредитом, а вышли с целым пакетом продуктов — страховками, консультационными услугами, подписками на онлайн-кинотеатр и т.п. Отказаться нельзя — кредитный менеджер был непреклонен и намекал на то, что без всех этих дополнительных опций денег не видать. Такая настойчивая, а порой и ультимативная продажа дополнительных услуг называется навязыванием. Как оказалось, дополнительный продукт не всегда является обязательным условием потребительского кредитования, а пакет ненужных услуг можно вернуть и получить деньги обратно. О том, как отстаивать свои интересы и не переплатить за кредит, что делать, если менеджер нарушает ваши права, редакции «АиФ-на-Оби» рассказал Николай Морев, начальник Сибирского ГУ Банка России.
Журналист «АиФ-на-Оби»: Николай Валерьевич, кредиты сейчас и так дорогие, а банки стараются заработать еще больше — заставляют покупать продукты партнеров, подключать услуги в рамках их экосистемы. Как человеку отказаться от всех ненужных продуктов и избежать отказа в кредите?
Николай Морев: Навязывание построено на том, что человек не знает, что допустимо, а что нет. К тому же менеджеры стараются запутать клиента сложными формулировками или же проявляют категоричность. Однако сейчас ввести в заблуждение станет гораздо сложнее, поскольку с этого года заработали правила продажи дополнительных услуг при кредитовании. Когда человек берет кредит и ему предлагают оформить вместе с ним что-то еще, то ему обязаны дать на подпись два отдельных заявления. В первом будут перечислены те услуги, которые повлияют на стоимость кредита или каким-то еще образом отразятся на условиях договора. От них тоже можно отказаться, но, скорее всего, процентная ставка будет выше. Эти продукты снижают для банка определенные риски. Второе заявление содержит те дополнительные услуги, которые ни на что не влияют. Вы можете их купить просто потому, что они вам показались полезными.
— За все дополнительные услуги, даже полезные, надо платить. В итоге кредит выходит золотым. Можно ли как-то сразу оценить размер переплаты, а не пытаться в моменте сложить в уме стоимость всех допников?
Помните, что у вас всегда есть пять дней, чтобы спокойно изучить кредитный договор и другие сопутствующие документы. За это время банк не имеет права менять процентную ставку по кредиту. Не торопитесь, посмотрите на размер полной стоимости кредита (ПСК). Она находится в верхнем правом углу кредитного договора в рамке. Там указывается размер переплаты в процентах и в деньгах. Здесь отражается не только процентная ставка, но и как раз стоимость всех дополнительных продуктов, которые влияют на условия договора.
— То есть только тех, которые были перечислены в первом заявлении. Верно?
Именно так. Приведу ситуацию. Клиент покупает машину и берет кредит у банка-партнера автосалона на очень выгодных условиях. В ПСК отображается стоимость каско — это условие льготной ставки от банка. Но есть и еще один продукт — некая автопомощь на дороге. На стоимость кредита покупка этой услуги никак не влияет, но есть одно «но». Автосалон настаивает, что опция необходима, поскольку только в этом случае можно будет оформить скидку на автомобиль по одной из партнерских программ.
— И что в этом случае делать?
Взять паузу на размышление. Для этого в автосалонах есть клиентские уголки. Возьмите чашку кофе, откройте документы и внимательно прочитайте все условия. Возможно, и правда скидка по партнёрской программе предусматривает покупку автопомощи на дороге и ее размер перекрывает стоимость услуги. Но если «на бумаге» нигде такое условие не прописано, проявляйте настойчивость и отказывайтесь от ненужного продукта. Если, конечно, вам такая услуга не нужна или ее условия бесполезны. Например, вы живете в Тогучинском районе, а действие программы распространяется только на Новосибирск и 15 км от него.
— Может ли кредитор отказаться выдавать деньги в долг, если клиент не хочет оформлять страховку?
Кредитор в принципе имеет право в любой момент отказать в деньгах и не объяснять причину. По закону человек обязан страховать недвижимость, купленную в ипотеку. Если вы отказываетесь, то и в ипотеке вам откажут. В остальных случаях покупка полиса — дело добровольное. Но страховка может влиять на стоимость кредита, поскольку с ней у банка появляется уверенность, что деньги вернутся даже в том случае, если с клиентом что-то случится. Меньше риск невозврата — меньше и ставка по кредиту.
— Любая страховка может влиять на условия кредита?
Нет. Влияют только те, которые страхуют кредитный риск. Если наступает страховой случай, то за кредит расплачивается — частично или целиком — страховая компания.
— Как удостовериться, что страховка связана с кредитом?
Во-первых, она есть в первом заявлении, где перечислены продукты, которые влияют на условия кредитного договора. Во-вторых, в самом полисе есть отсылка к кредитному договору, прописан порядок погашения задолженности. В-третьих, данная страховка есть в п.15 таблицы с индивидуальными условиями кредитного договора.
При покупке полиса нужно также проверить перечень страховых случаев, то есть тех событий, при которых страховая будет выплачивать деньги. Чем этот перечень шире, тем дороже страховка. Но не торопитесь брать самый экономный вариант, где выплаты будут только в случае смерти заемщика или наступления инвалидности I или II группы. Лучше дополнить его более жизненными вариантами. Например, длительным больничным из-за травмы или тяжелой болезни, потерей работы.
И проверяйте, чтобы размер выплат по страховке покрывал полностью кредит. Если покупать полис, то пусть он будет максимально полезным.
— А если «махнул не глядя», а уже дома понял, что страховка будет бесполезной. Что делать в этом случае?
Если вместе с кредитом вы купили какие-то дополнительные услуги или работы — не только страховки — от них можно отказаться в период охлаждения. С 21 января он стал в два раза больше, так что сейчас есть 30 дней, чтобы хорошенько вникнуть в документы и вернуть деньги за те продукты, которые вам не подошли. Об этом, кстати, кредитор тоже должен вас известить в специальном уведомлении, которое должно прийти в течение суток после сделки.
— А если не захотят возвращать деньги?
Их обязаны вернуть по закону. Исключение — если услуга уже оказана. Например, вы купили автопомощь на дороге и через неделю воспользовались ею и вызвали эвакуатор.
Письменный отказ от услуги нужно направить в ту организацию, которая ее оказывает. Не возвращает или не отвечает — действуйте через кредитора. Закон на вашей стороне.
— Что делать, если понимаешь, что финансовая организация поступает некорректно?
Направить ей обращение. Совсем недавно, с 1 июля этого года, у всех финансовых организаций появилась обязанность отвечать в течение 15 дней на жалобы клиентов. В исключительном случае срок удлиняется еще на 10 дней.
— А как же Банк России?
У человека всегда есть право направить жалобу регулятору. Однако как показала практика, большинство вопросов можно решить и без посредников. Если же вы написали письмо в финансовую компанию, но ответ не пришел или не устроил, то тогда прикрепляете всю переписку с организацией и направляете жалобу в Банк России. Проще всего это сделать через интернет-приемную.
И не бойтесь защищать свои финансовые интересы — это ваше законное право.
