В Новосибирской области зарегистрировано 150 тысяч субъектов малого и среднего бизнеса. Несколько тысяч кредитов, которые выдают малому бизнесу банки — капля в море. Что мешает банкирам увеличить свой кредитный портфель, а предпринимателям с помощью заемных денег развить свой бизнес? Об этом говорили на круглом столе, прошедшем в редакции «АиФ на Оби».
.jpg)
- Насколько охотно банки дают кредиты представителям малого бизнеса? Каков портрет идеального заемщика?
Елена Промская, заместитель управляющего Новосибирского филиала Сбербанска России:
- В нашем банке с прошлого года запущен новый кредитный продукт — «Бизнес-старт» — предоставление средств на создание своего бизнеса. Мы предлагаем начинающему бизнесмену купить одну из 47 франшиз от наших партнеров. Но выдали всего шесть таких кредитов — мало людей, которые готовы стать предпринимателями.
Ответственным — особые условия
Елена Малыгина, начальник отдела филиала ОАО "МТС-Банк":- Нам интересен клиент, который принимает участие в тендере. Мы понимаем, что это клиент серьезный, подготовленный.
Федор Жидков, заместитель управляющего НФ АКБ "Ланта-Банк":
- Идеальный — это платежеспособный клиент. При этом мы понимаем, что если клиент располагает достаточными финансовыми ресурсами, то в кредите он может и не нуждаться. АКБ «Ланта-Банк» позиционирует себя как банк гибкого подхода.
Мы готовы рассмотреть заявку любого клиента, помочь найти приемлемую схему финансирования. На сегодняшний день мы активнее работаем со средним и крупным бизнесом, но наши программы достаточно лояльные, и я думаю, что они вполне могут подойти и малому бизнесу.
.jpg)
Татьяна Борисова, начальник отдела кредитования малого и среднего бизнеса банка "Левобережный":
- Мы всегда открыты для предпринимателей. Готовы предлагать особые условия тем заемщикам, кто ответственно относится к своей кредитной истории.
Елена Промская:
- В НСО в 2012 году объем кредитного портфеля по малому бизнесу вырос в 2,7 раза до 4,7 млрд рублей. Основной объем — это беззалоговые кредиты, удобные для мелких предпринимателей. Запущена и программа кредитования на приобретение автотранспорта под его же залог. Однако объем работы с малым бизнесом пока недостаточный. Даже нашу собственную клиентскую базу мы охватываем всего на 20%.
Ирина Михайлюк, начальник отдела кредитования малого бизнеса ФКБ "Петрокоммерц" в Новосибирске:
- Клиентам МСБ мы предлагаем комплекс услуг: РКО, зарплатные проекты, эквайринг. Взаимодействие с МСП банком в рамках госпрограммы позволяет клиентам МСБ оформить кредит по сниженным ставкам. Сейчас сумма кредитования на одного заемщика увеличена до 150 млн рублей. Наибольший спрос — за длинными кредитами (до 10 лет) на инвестиционные цели (под залог приобретаемой недвижимости, транспорта, оборудования). В наших стратегических планах на 2013 год — увеличение кредитного портфеля МСБ в несколько раз.
- В НСО оборот малого и среднего бизнеса в 2012 году составил более 44% от оборота всех предприятий. Как государство поддерживает этот сегмент в части кредитования?
Ольга Дронова, директор фонда развития малого и среднего бизнеса Новосибирской области:- Наш фонд создан для такой поддержки, мы помогаем предпринимателям получать кредиты под поручительство фонда, причем по фиксированной эффективной ставке, которая сейчас составляет не более 13,25% годовых. Сбербанк работает по эффективной ставке 12,25%. Власть стремится поддержать промышленное производство, сельское хозяйство и инновации. Если обычная доля залога, которую фонд обеспечивает своим поручительством, составляет до 70%, то для сельхозпредприятий мы предоставляем до 75% залога, а для инновационных компаний — до 90%. В прошлом году мы выдали залоги под 200 кредитов, объем привлеченных заемных средств составил 1,3 млрд рублей. Эти средства банков — партнеров фонда, пока их 16. Фонд в настоящий момент объявил конкурс среди финансовых организаций (банков и лизинговых компаний) на сотрудничество.
Политика снижения ставок
Константин Никитин, управляющий по работе с МСБ филиала "Новосибирский ОАО "Уральский банк развития и реконструкции":- Нашему банку интересно сотрудничество с фондом, но в 2012 году наметилась тенденция по удорожанию финансовых ресурсов для коммерческих банков, и нам бы хотелось, чтобы политика фонда в отношении эффективной процентной ставки по кредитованию стала более гибкой.
Ольга Дронова:
- Жесткий размер эффективной банковской ставки — это политическое решение руководства области. Я со своей стороны считаю, что это у коммерческих банков ставки завышены. А когда предприниматель не может выплатить один кредит, банк предлагает ему второй. В итоге — закредитованный клиент, которому мы вынуждены отказывать в помощи.
Федор Жидков:
- В каком-то смысле вы правы. Но, предлагая второй кредит, банк хочет помочь клиенту подправить свое финансовое положение, а самому — не потерять вложенные средства. Кроме того, банк может рассмотреть вопрос реструктуризации кредита, увеличение срока кредита, изменение графика гашения. Мы в этом году планируем принять участие в работе фонда, и думаю, общими усилиями, мы поможем «подрасти» многим малым предприятиям.
- Что нового предлагают банки в работе с малым бизнесом?
.jpg)
Екатерина Агейкина, заместитель начальника управления Сибирского банка ОАО "Промсвязьбанк":- Особенностью «Промсвязьбанка» является кредитование под 100% товаров в обороте у компании. В Новосибирской области много торговых предприятий, поэтому мы создали продукт с расчетом на этот бизнес. Также мы предлагаем беззалоговые кредиты на срок до 5 лет в сумме до 3 миллионов рублей.
Константин Никитин:
- В последнее время мы ориентируемся на малый и микробизнес. Наш банк предлагаем клиентам беззалоговое экспресс-кредитование, размером до 2 млн рублей, кредит здесь можно оформить за день, а предварительное решение получить буквально за 20 минут. Мы придерживаемся политики бесплатного «входа» клиентов на обслуживание. Для клиентов, работающих в сфере услуг и розничной торговли, УБРиР предлагает уникальную услугу — самоинкассацию. Наши клиенты, пользующиеся ею, теперь не зависят от времени и расположения банковских отделений при сдаче выручки. Есть и услуги по лизингу с первоначальным взносом от 10%, и по участию клиентов в тендерах. В лизинг мы предоставляем не только транспорт и оборудование, но и недвижимость.
Федор Жидков:
— Предлагаемые «Ланта-Банком» ставки достаточно лояльные, форму предоставления кредитов клиент выбирает исходя из специфики бизнеса. У нас нет комиссий за неиспользованный лимит и за досрочное гашение долга. Мы готовы рассмотреть любой вариант залога. В рамках программы по лизинговым операциям клиенту достаточно оплатить 20% стоимости оборудования (под его же залог).
Татьяна Борисова:- Мы кардинально меняем подходы в кредитовании бизнеса, продолжая их упрощать. Недавно разработали скоринговую программу «Дело за малым», которая позволяет получить решение банка по кредиту всего за четыре часа. Ассортимент кредитных программ достаточно широк, а процесс выстроен так, чтобы клиент приезжал в банк только на подписание пакета договоров. Пакет требуемых документов также сокращен до минимума.
.jpg)
Михаил Горохов, начальник отдела кредитования ЗАО КБ "Кедр": - У нас нет программы оценки рисков кредитования МСБ, основанной на скоринге, и это принципиальная позиция, базирующаяся на индивидуальном подходе к клиенту. Мы также предоставляем ему различные консультации, помогаем оценить эффективность привлечения кредита. Наконец, мы сводим к минимуму дополнительные расходы по залогу и страховке.
Ирина Михайлюк:
- В нашем банке клиенту предлагаются различные услуги, которые предполагают индивидуальный подход вплоть до его сопровождения персональным менеджером. Есть программа рефинансирования кредитов, а сотрудничество с фондами поддержки малого бизнеса позволяет решать проблему недостаточного обеспечения.
Экономический ликбез
- Когда предприниматель обращается за кредитом, что он ждет от банка?
Ольга Дронова:
- Клиент прежде всего ожидает индивидуального отношения. Вот приходит к нам человек, говорит: «Хочу два миллиона». Когда начинаешь спрашивать: почему именно два? Есть ли у него экономическое обоснование? За счет чего он собирается возвращать кредит? — выясняется, что у человека на все эти вопросы ответов нет. И такой кредитор, вполне вероятно, не станет безупречным клиентом.
Татьяна Борисова:
- Мы пробовали различные каналы очного общения с клиентами и нашли еще один канал, точно всем доступный, — это электронный журнал на сайте банка. Премьера первого номера прошла на ура, в течение месяца большая часть клиентов оформила на него подписку. Второй номер посвящен нововведениям в системе налогообложения на 2013 год для ИП, тенденциям развития кредитования бизнеса, а также новым законопроектам Минфина РФ. Посмотреть журнал можно на сайте банка в разделе «Малому бизнесу».
Елена Промская:
- Микробизнес — это поток, у Сбербанка 3000 клиентов, которых обслуживают 40 менеджеров. Риски мы оцениваем на стадии выдачи, а просрочка сейчас менее 2%. В июне 2012 года был запущен портал «Деловая среда». Он представляет собой виртуальный супермаркет для доступа ко всем необходимым сервисам на этапе запуска и развития бизнеса. На портале представлен ряд онлайн-сервисов, в том числе будет запущена программа дистанционного обучения клиентов.
Елена Малыгина:
- Предприниматель ждет, безусловно, дешевых заемных средств. Согласна с коллегами, к сожалению, уровень финансовой грамотности бизнесменов невысок. Мы им помогаем разобраться. Порой оказывается, что клиенту подходит не тот банковский продукт, за которым он обратился, а иной. У каждого банка есть клиенты, взявшие свой первый кредит. Они не знают, как его погашать, как проводить обороты по счетам, как вообще действовать в статусе клиента банка. Мы их обучаем всему этому.
Константин Никитин:
- Мы стараемся своего клиента «вырастить», так, каждую пятницу в 15.00 проводим для бизнесменов семинары по финансам. На мой взгляд, это необходимое условие работы с клиентами, иначе будут расти невозвраты.
Михаил Горохов:
- Мы подробно объясняем клиентам экономическую эффективность того или иного банковского инструмента. Так, установка POS-терминала в торговой точке увеличивает выручку клиента. Также эффективным инструментом можно назвать возобновляемую кредитную линию.
В пресс-центре АиФ-Новосибирск обсудят кредитование малого и среднего бизнеса 
Что формирует репутацию банка? 
Господдержка для малого бизнеса в Новосибирской области 
Чтобы желания совпадали с возможностями. Как правильно взять кредит? 
Собственные квадратные метры. Как купить квартиру и не утонуть в ипотеке?