Чтобы желания совпадали с возможностями. Как правильно взять кредит?

Большинство новосибирцев хотя бы раз в жизни брали кредит. А многие «живут в долг», постоянно занимая деньги у банков.

Гора идёт к Магомету

– Как изменилась процентная ставка на рынке кредитования за последние полгода?

Марина Асаралиева, и. о. начальника Сибирского ГУ Банка России:

– Последние шесть месяцев не были примечательными с точки зрения изменения процентных ставок. Резких изменений не было, продолжается тенденция 2016 года на их снижение. Так, по кредитам населению за прошлый год средние банковские ставки снизились с 19% до 15,8% годовых. Темпы снижения ставок зависят, как правило, от срока кредитования.

Алексей Леонов, заместитель управляющего по развитию розничного бизнеса Сибирского филиала ПАО «Промсвязьбанк»:

– Рынок за последние полгода существенно «оттаял». Это привело к увеличению спроса на кредитные продукты и с учётом сезонности. Если раньше начало года сопровождалось, как правило, падением спроса, то 2017 год показал обратный тренд – спрос остался на уровне 4 кв. 2016 года. Большое влияние оказали на это снижение ставок и акции, проводимые банками. Например, с января мы видели постоянное снижение ставки программ кредитования, примерно на 3 процентных пункта за квартал.

Лариса Кучендаева, директор филиала «Новосибирский» Уральского банка реконструкции и развития (УБРиР):

– За последние полгода средняя ставка по нецелевым потребительским кредитам для частных клиентов снизилась, по моим наблюдениям, примерно на 1,5 процентных пункта. Динамика обусловлена как снижением ключевой ставки ЦБ РФ, так и общерыночным трендом на удешевление привлечения средств.

– Востребованность потребительских кредитов растёт или падает? С чем это связано?

Марина Асаралиева:

– По данным за прошлый год и первые месяцы 2017 года мы видим существенный рост объёмов потребительского кредитования. В 2016 году выдано в 1,2 раза больше кредитов населению, чем в 2015 году – всего в 2016 году выдано 144 млрд рублей. Темпы наращивания банками выдачи кредитов населению в январе–феврале 2017 года сохранились: прирост 18% к тому же периоду прошлого года. За два месяца текущего года уже выдан 21 млрд рублей.

Алексей Леонов:

– Можно уверенно сказать, что спрос растёт. Последние два года люди боялись брать кредиты, так как были не уверены в завтрашнем дне. Но сейчас произошли изменения: ставки стали почти докризисными, ситуация стала более-менее стабильная – и люди вернулись в банки. Также большую роль сыграл такой продукт, как рефинансирование.

Лариса Кучендаева:

– Объём выданных кредитов розничным клиентам из Новосибирска увеличился на 50% по сравнению с прошлым годом. Мы видим, что темпы кредитования ускорились и на рынке наблюдается оживление потребительского спроса. Стабильный интерес к потребительским кредитам зачастую обусловлен тем, что банки фокусируются прежде всего на действующей базе заёмщиков, предлагая хорошие условия своим лояльным клиентам и клиентам, получающим зарплату на карты банка.

– На какие цели и в каких суммах берут кредиты новосибирцы?

Марина Асаралиева:

– Традиционно почти четверть всех кредитов новосибирцы берут на улучшение жилищных условий. Из 144,1 млрд рублей, выданных в 2016 году, на ипотеку наши земляки взяли 33,4 млрд рублей. Большая часть – около 111 млрд рублей – это кредиты на потребительские цели. С начала года население на поддержание своего потребительского спроса получило более 17 млрд рублей.

Алексей Леонов:

– В своих предпочтениях новосибирцы практически не отличаются от жителей других регионов. Цели разные, но самые популярные – ремонт, приобретение дорогостоящих товаров, строительство. Средний чек варьируется на уровне 250–350 тысяч рублей.

Собственные квадратные метры. Как купить квартиру и не утонуть в ипотеке? Подробнее

Лариса Кучендаева:

– Средняя сумма кредита клиентов нашего банка в Новосибирске составляет около 232 тыс. руб. А цели кредитов клиенты указывают самые разные. По нашей статистике, чаще всего (60% от обратившихся) берут кредиты на проведение ремонта и строительство, 10% – на покупку автомобиля. 5% от всех запросов – займы на обучение, 4% – на отпуск и отдых, по 3% – на приобретение бытовой техники и мебели.

Должны быть ответственны

– Каков уровень закредитованности наших земляков? Почему у многих 2–3 кредита одновременно?

Марина Асаралиева:

– На каждого работающего новосибирца приходится 173,6 тыс. заёмных рублей. Сумма сама по себе не показательная, поскольку отражает только среднее значение. У некоторых людей кредитный портфель может быть значительно больше. Другие не пользуются чужими деньгами вообще. Неумение управлять своими финансами, на мой взгляд, становится главной причиной появления у человека больших долгов или нескольких кредитов одновременно. Такие люди обычно рассматривают кредит лишь как быстрый способ получить то или иное благо в угоду сиюминутным потребительским желаниям. Ответственность перед банком таких заёмщиков обычно интересует мало. Кредит – это финансовый инструмент, которым нужно уметь пользоваться, и если человек не может обслуживать один кредитный договор, то заключать ещё один точно не следует. Человек должен понимать, для каких целей он берёт кредит, и насколько эти цели оправданны.

– Каков процент невозврата кредитов?

Марина Асаралиева:

– То, как люди обслуживают свои кредиты, зависит от цели, на которую банк выдал деньги. Те, кто приобретает жильё, стремятся его сохранить и поэтому почти не допускают просрочки. Сейчас уровень ипотечных долгов, которые обслуживаются не вовремя, не превышает 1,5%. В сегменте потребительского кредитования ситуация иная – почти 16% ссуд, выданных ранее банками, обслуживается несвоевременно. Положительно то, что в розничном сегменте кредитования ситуация с просроченной задолженностью за последнее время улучшилась – мы вернулись к значениям конца 2015 года. Средний уровень просрочки за прошлый год снизился с 9,7% до 8,9%. Но если банк видит, что заёмщик уклоняется от общения, не предпринимает никаких мер по восстановлению платёжеспособности, то банк вправе использовать предусмотренные законом способы взыскания долга.

Алексей Леонов:

– Просроченная задолженность сейчас – на комфортном для банка уровне, и мы не видим предпосылок к её увеличению.

– Что такое рефинансирование кредитов? В чём его плюсы и минусы?

Марина Асаралиева:

– Рефинансирование кредита – это получение заёмщиком нового кредита для погашения взятого ранее. Рефинансирование ещё называют перекредитованием. Эта услуга сейчас активно предлагается на банковском рынке. Есть несколько правил, которые позволят эффективно использовать эту услугу, чтобы она действительно помогла человеку снизить свои расходы на обслуживание долгов. Первое:

необходимо просчитать все расходы, которые заёмщик несёт по действующему кредиту или кредитам, если их несколько. Второе: посчитать все расходы, которые будут связаны с получением нового кредита. Иногда получение нового кредита предусматривает выплаты различных взносов, страхование и т. д. – эти и другие траты могут свести на нет всю экономию от более низкой процентной ставки по новому займу. Третье. Сравните все текущие расходы и те, что будут после заключения новой финансовой сделки. Только после этого можно принимать окончательное решение о рефинансировании. Не следует пользоваться рефинансированием для увеличения своей задолженности, если возникают сложности с её возвратом. Это будет небольшая «передышка», но не выход из ситуации. То же касается и получения нового кредита для погашения старого. Это дорога к долговой яме. Особенно если человек принимает решение погасить банковский кредит за счёт займа в микрофинансовой организации. Этого делать ни в коем случае нельзя. Ставки по таким займам всегда выше, чем в банках. Помнить также нужно и о том, что информация о частоте обращений за кредитами, общем уровне закредитованности, результатах рассмотрения кредитных заявок любой кредитор увидит в кредитной истории человека. Бесконтрольное перекредитование в такой ситуации станет негативным фактором для банка и вряд ли удастся получить кредит на более мягких условиях.

Алексей Леонов:

– Рефинансирование кредита позволяет упростить и удешевить взаимодействие заёмщика и кредитора. Вот преимущества рефинансирования: во-первых, объединение нескольких кредитов в один – что позволяет не тратить время на оплату кредитов в разных банках, во-вторых, перекредитование «дорогих» кредитов, взятых в момент высоких рыночных ставок.

Лариса Кучендаева:

– Кроме того, у клиентов появляется возможность объединить несколько действующих кредитов любых банков в один кредит, а также получить дополнительные средства на новые покупки.

Семь раз отмерь

– На что стоит брать кредит, а на что лучше накопить или вовсе отказаться от покупки?

Марина Асаралиева:

– Брать кредит стоит, только если человек понимает, что может придерживаться финансовой дисциплины. Без этого условия любой кредит, оформленный даже на самые важные жизненные цели, станет проблемой. Если человек занимается финансовым планированием, то кредит может стать для него действительно полезным инструментом, но только если в нём есть экономический смысл. Не стоит привлекать заёмные средства для вложения в рискованные проекты и инвестиции. Создание имиджа успешности также не та цель, ради которой стоит залезать в долги. Дорогие гаджеты, автомобили, пышное торжество при небольшом доходе – это классические примеры такой ситуации. Бытовую технику, которая быстро устаревает и теряет свою стоимость, также не следует приобретать в кредит. Медицинские услуги лучше получать по полису ДМС, чем использовать на них ссуду. И, конечно, обувь, одежда и еда. Самая опасная цель, на которую можно взять кредит, – это погашение другого кредита. Делать это можно, только просчитав всю выгоду, о чём уже было сказано.

И последнее, если любая покупка подразумевает валютный кредит, то от него лучше отказаться сразу.

Жизнь в долг: кто может объявить себя банкротом? Подробнее

Алексей Леонов:

– Ответ на этот вопрос каждый человек должен дать себе сам. Банк лишь даёт возможность кредитования и позволяет не терпеть лишения, связанные с невозможностью или длительным сроком накопления необходимой суммы для воплощения заветной мечты уже сейчас и по той цене, которая его устроит.

Лариса Кучендаева:

– Начнём с того, что нужно трезво оценить свои финансовые возможности и нагрузку на семейный бюджет. Если на погашение кредита будет приходиться свыше половины доходов семьи, это критический уровень кредитной нагрузки и от такого кредита лучше отказаться. Если же вы понимаете, что ваше финансовое положение не ухудшится, есть потребность в приобретении какой-либо покупки и вы будете в состоянии выплатить кредит, не снижая при этом качества жизни, то воспользоваться заёмными средствами банка может быть целесообразно.

– Каковы перспективы развития кредитного рынка? Когда наступит самое удачное время для того, чтобы взять кредит?

Марина Асаралиева:

– То, как будет развиваться кредитный рынок, определяет множество факторов. Это и денежно-кредитная политика Банка России, и общий уровень платёжеспособности заёмщиков, их потребительская активность. Возвращение к темпам роста потребкредитования, как 3–4 года назад, маловероятно. Банки сегодня учитывают горький опыт необеспеченного кредитования, и новые кредиты выдаются наиболее надёжным заёмщикам. При снижении стоимости займов мы видим, что банки ужесточают неценовые условия кредитования.

Алексей Леонов:

– Самое удачное время взять кредит тогда, когда в заёмных средствах есть необходимость. Если выжидать самой низкой ставки или каких-то акций, то можно упустить возможность приобрести то, на что вы берёте кредит. Банки, наоборот, будут всегда стараться идти навстречу своим клиентам и предлагать условия как для удешевления кредитной нагрузки, так и для оптимизации временных затрат, связанных с исполнением кредитного обязательства.

Лариса Кучендаева:

– Резкого снижения ставок ожидать не стоит. Банки будут активно работать с существующей клиентской базой. Мы, в частности, продолжим работать с действующей базой – сотрудниками, получающими на карты банка зарплату, – поэтому можем прогнозировать до конца года рост объёма выданных кредитов на 10–15% относительно прошлого года.