Страхование развито во всём мире и является общепринятым цивилизованным способом покрытия убытков в случае возникновения неблагоприятных ситуаций. Однако в нашей стране к этому виду финансовой деятельности по-прежнему относятся с недоверием. Как навязывают страховки разбирался журналист «АиФ на Оби».
Гарантия от Эбола
В России хорошо продаётся только автострахование, которое является обязательным. Во всех остальных случаях граждане предпочитают надеяться на собственные силы и сбережения, а не на помощь страховщика. Почему это происходит? Дарья СТРОГАНОВА, экономист, считает, что причиной этого является агрессивная политика банков, которые продают страховку вкупе с гораздо более востребованной услугой – потребительским кредитом. «Конечно, благодаря этому рынок страхования растёт, но отторжение у людей только усиливается, – поясняет Строганова. – К тому же это противоречит закону РФ «О защите прав потребителей», где сказано, что страхование является самостоятельной услугой».
За примерами далеко ходить не надо. Татьяна РОДЫГИНА, пенсионерка, ищет правды уже более полугода. Вместе с кредитом она вынуждена была взять страховку на сумму 15 тысяч рублей.
«Из них 5 тысяч я должна была заплатить за страхование от вируса Эбола и ещё 5 – за дистанционное обращение к какому-то юридическому лицу. Зачем мне это?» – удивляется пенсионерка.
Сотрудники банка пояснили, что это простая формальность, и после того, как все документы оформят, можно будет написать заявление и отказаться от услуг страховщика. Доверчивая женщина поверила и после получения кредита сразу же подала на расторжение договора страхования. Однако ответа ждёт до сих пор, а тем временем на эту сумму регулярно набегают проценты.
Встречаются случаи и вовсе странные. Человек, имея на руках действующую страховку, обращается в тот же банк, чтобы взять новый кредит, но ему говорят, что страховаться нужно повторно. «Ничего не понимаю, жизнь у меня одна, а страховать её приходится несколько раз», – недоумевает Николай СЛЕПАКОВ, житель г. Бердска.
Добровольно-принудительно
Навязыванием страховых услуг возмущён почти каждый четвёртый пользователь интернет-ресурсов банки.ру и сравни.ру, где клиенты могут оставлять жалобы на действия сотрудников банков. Причём зачастую страховку вынуждены брать даже люди финансово грамотные, которые знают свои права. Но в случае, когда кредит нужен очень срочно, чтобы не пропустить выгодное предложение или бронь на понравившуюся квартиру, приходится закрывать на это глаза в надежде, что потом удастся расторгнуть договор.
Евгения КОВАЛЕНКО, главный специалист отдела защиты прав потребителей Управления Роспотребнадзора по НСО, разводит руками: «К нам поступает очень много таких жалоб. Но в большинстве случаев доказать, что банк принуждал своего клиента приобрести страховку, очень сложно. Ведь мы анализируем документы, а на бумаге всё выглядит так, будто человек добровольно согласился на покупку дополнительной услуги».
В 2015 году Управление Роспотребнадзора по Новосибирской области провело 17 проверок работы кредитных организаций. Большинство из них – внеплановые. Основанием для рейдов послужили обращения потребителей.
«Мы выявляли нарушения, связанные с заключением договора, – рассказала Коваленко. – На основании этих проверок составлено 16 протоколов о правонарушениях и 9 постановлений о привлечении к административной ответственности. В каждом таком случае Административный кодекс предусматривает штраф от 5 до 10 тысяч рублей».
Разумеется, такие мизерные штрафы вряд ли остановят противоправные действия кредиторов, учитывая, какие прибыли они с этого имеют. Всё, что остаётся потребителю, – внимательней читать договор перед тем, как его подписывать, и требовать исключить пункт обязательного страхования.
«Если сотрудники банка отказываются предоставить вам кредит без страховки, просите написать протокол отказа, – рассказала Наталья ПИНИГИНА, заместитель председателя квалификационной коллегии судей НСО. – Задача потребителя предпринять какие-то действия, которые потом помогут доказать в суде, что услуга была навязана».
Страхование навязывают
Антон КАНУННИКОВ, финансовый консультант:
– Лично я ничего не имею против страхования. Во всём цивилизованном мире принято страховать жизнь, потерю трудоспособности или работы, когда человек берёт на себя существенные финансовые риски. Однако большая проблема в том, что в нашем государстве эта услуга фактически навязывается потребителю при получении кредита. Зачастую человек не имеет права отказаться от приобретения страховки, хотя это противоречит закону. Он не может выбирать страховую компанию. Этот пункт заранее прописывается в кредитных документах.
Отсюда большие сложности, с которыми сталкиваются граждане, когда пытаются получить страховую выплату, если в их жизни всё же произошло неблагоприятное событие. Дело в том, что страховка, оформленная в кредитной организации, стоит существенно дороже, при этом большая часть уплаченной суммы возвращается банку в качестве агентского вознаграждения за организацию договора страхования. Непосредственно компаниям-страховщикам достаётся всего 10–20% от взноса плюс все риски. Поэтому правила прописаны таким образом, чтобы это был безубыточный вид страхования, чтобы никому ничего не выплачивать. С этой же целью при получении кредита потребителю могут даже не выдавать на руки документы по страхованию, если он сам не попросит. В своей практике я встречал договоры, где страхуемыми являются инвалиды и граждане, у которых диагностировали серьёзное заболевание. Хотя, по правилам, таких людей страховать нельзя. Это говорит о том, что массовый идёт чёс, чтобы получить максимальную прибыль.
Страховка – это защита
Кирилл КЛАССЕН, директор управления «Благосостояние» Сибирского банка Сбербанка:
– При обращении потребителя за кредитом в первую очередь оценивается его кредитная история, доходы, благонадёжность. На основе этих факторов банковские служащие решают, предоставить заём или нет. Наличие или отсутствие страхового полиса в этом случае вообще не рассматривается, так как это дополнительный сервис, необходимый самим клиентам.
Услуга страхования получила своё распространение как раз в неспокойные времена. Согласитесь, получить страховку на случай потери работы или непредвиденного ухудшения здоровья весьма благоразумно. Нередко наши сотрудники сталкиваются с ситуацией, когда после внезапной смерти кормильца осиротевшая семья продолжает выплачивать стоимость ипотечного кредита. На этот случай предусмотрена процедура реструктуризации, когда можно уменьшить сумму ежемесячного платежа, увеличив срок кредита. Однако при наличии страхового полиса страховая компания в полном объёме погашает ипотечный заём. Согласитесь, в сложных обстоятельствах это весьма существенная материальная поддержка. Стоимость страховки в каждом банке может варьироваться, как и количество аккредитованных страховых компаний.
На бумаге – всё добровольно
Елена МИХАЙЛОВА, начальник отдела по защите прав потребителей департамента по социальной политике мэрии города Новосибирска:
– Когда граждане обращаются к нам с жалобой на деятельность финансовых организаций, мы анализируем договор. Однако документы всегда составлены таким образом, что доказать через них навязывание страховых услуг практически невозможно. Получается, что клиент согласился со всеми условиями и поставил свою подпись. Как человек взрослый и дееспособный он должен нести ответственность. С другой стороны, банки обязаны предоставить альтернативу потребителю, на каких условиях, кроме заключения договора страхования, он может получить кредит. Мы просим предъявить этот пакет документов. Если они отсутствуют, это служит подтверждением того, что у потребителя не было возможности получить заём без этой услуги.
Случаи, когда страховка включается в тело кредита, являются прямым нарушением прав потребителей. Страхование – это отдельная услуга, которая должна оплачиваться как страховой взнос, а не как плата по займу. В таких ситуациях мы составляем претензию, с которой потребитель идёт в Центральный банк. Если там этот вопрос не решается, человек обращается в суд.
Вам кредит точно не нужен: как банки навязывают займы 
Договор пожизненной ренты — самая рискованная сделка 
Как застраховать свою жизнь перед поездкой за границу? 
Жертвы красоты: в новосибирских салонах применяют гипноз? 
Банк УРАЛСИБ запускает акцию «ЛОВИ МОМЕНТ С УРАЛСИБОМ»