Как застраховаться и не остаться должником?

Лишь немногие банки предлагают клиентам два варианта договоров — со страховкой и без нее. Обычно второй вариант просто не предусматривается. Если клиент не желает платить за страховку, как правило, ему навязывают драконовские ставки по кредиту.  

Вместо полиса - памятка  

«Я обратилась в банк за кредитом в 150 тысяч рублей наличными, - рассказывает Лариса Ильина. - Сотрудница банка объяснила мне, что мой тарифный план (18% годовых без комиссии) включает в себя обязательное условие - страховку. А без страховки это будет 38% годовых. Я была вынуждена согласиться. За подключение к программе страхования банк взимает комиссию. Сумма комиссии была внесена в общую сумму кредита и та составила уже 190 тысяч. При этом мне вместо страхового полиса на руки выдали… памятку. Как я могу быть уверена, что, если со мной что-то случится, страховая компания выплатит банку деньги?» 

Это типичный случай, когда клиенту делают предложение, от которого он не может отказаться. Страхование при получении потребительского кредита обычно подразумевает страхование здоровья, риска потери трудоспособности и работы. Но поскольку страховые выплаты не превышают 10%, то и страховая компания в накладе не остается. 

Как бороться?

Но есть и хорошие новости: граждане могут бороться. В этом им поможет закон «О защите прав потребителей». В его рамках можно хоть на следующий день обратиться в кредитную организацию с письменным заявлением о том, что страховка была приобретена ошибочно и вы хотите расторгнуть договор страхования и вернуть деньги.

«Однако все денежные средства, потраченные на страховку, вернуть не удастся, - комментирует директор компании «Правцентр» Антон КАНУННИКОВ. - Банк и страховая компания понесли издержки на оформление договора, и эти издержки они законно удержат из страховой премии. Зато большую часть суммы вернуть удастся». 

Часть страховок, особенно по кредитным договорам, заключенным в 2009–2011 годах, незаконны — их можно вернуть через суд, обратившись к профессиональным юристам. В те годы банки только учились страховать и оттачивали формулировки договоров на предмет их прохождения в суде. Поэтому по договорам тех лет обычно удается добиться положительного решения суда. Сейчас пакет документов по кредиту у банков сформирован так, что страховку вернуть очень сложно.

Директор бюро защиты заемщиков «Стопдолг» Алексей ДЕМИН считает: «Если заемщику при заключении кредитного договора навязали договоры страхования, то уплаченную сумму можно вернуть в судебном порядке, а оставшиеся — исключить из графика погашения кредита. В случае начисления штрафных санкций можно не платить (вносить сумму процентов и основного долга по графику). Если банк все равно будет погашать штрафы вместо процентов и основного долга, то такие действия считаются неправомерными и их можно оспаривать в судебном порядке».

Неправомерно также изменение банком условий договора в одностороннем порядке, если они ухудшают положение заемщика. Заемщику не стоит соглашаться с новыми условиями (подписывать дополнительное соглашение), и тогда в суде ситуация будет решена в его пользу.

Если клиент хочет закрыть свои риски, то проще и выгоднее обращаться непосредственно в страховые компании. Такие страховки в разы дешевле, а рисков закрывают больше. При этом при наступлении страхового случая получить выплаты будет проще - ведь банковский договор составлен так, чтобы минимизировать выплаты до нуля.

Сейчас часть банков стала предлагать кредитные договоры двух видов - со страховкой и без нее. По словам Алексея Демина, ставка по таким договорам отличается процентов на 5, например: 15% и 20%.  

Услуги, которых нет…

«Фактически реальных услуг навязывают две, - говорит Алексей Демин. - Помимо страхования, это открытие и ведение текущего счета». 

Заключая договор, следует обращать внимание на сумму кредита, сумму к получению на руки, обязательные платежи в дополнение к процентам и основному долгу. Наличие дополнительных платежей легко определить, сравнивая процентную ставку с полной стоимостью кредита. Если она значительно больше процентной ставки, значит, с вас хотят получить дополнительные платежи.

«Выбирая банк, - советует Алексей Демин, - следует ориентироваться на наименьшую процентную ставку. Остальные условия, такие как навязанные услуги, очередность погашения штрафных санкций, право изменения условий договора в одностороннем порядке и другие, в большинстве случаев можно оспорить в суде».

С 2011 года по закону клиент в любой момент может досрочно погасить кредит и обратиться в банк с просьбой пересчитать проценты по кредиту. По словам директора юридической компании «Экс леге» Дмитрия ГУСЬКОВА, здесь необходимо быть особенно внимательным: «Бывает так, что при досрочном погашении кредита банки завышают сумму процентов, которые должен заемщик. Гася кредит досрочно, необходимо проверить расчет банка самому или обратиться к опытному юристу. «Лишние» проценты могут составить порядка 20% от первоначальной суммы кредита».

 Незаконные комиссии, взимаемые банками:

• комиссия за ведение ссудного счета,

• комиссия за досрочный возврат кредита,

• комиссия за выдачу справок о состоянии задолженности заемщика (гражданина) по кредиту,

• комиссия за рассмотрение кредитной заявки,

• комиссия за выдачу кредита,

• комиссия за поддержание лимита кредитной линии.

 

Смотрите также:

• Договор пожизненной ренты — самая рискованная сделка →
• Страховка в нагрузку: игра на доверчивости граждан →
• Страховые страсти →