Новосибирск, 23 апреля, АиФ – Новосибирск – Стать хозяином своего бизнеса, работать на себя, а не на чужого дядю, хотели бы сегодня многие. Но предпринимателями становятся единицы. Как правило, одна из основных причин — нехватка средств для развития бизнеса.
Где взять деньги?
Сегодня большинство банков активно кредитуют малый и средний бизнес, предлагая предприятиям выгодные условия обслуживания и различные кредитные продукты. Тем более что государство готово брать на себя некоторые риски. Сочетание государственной поддержки с кредитованием малого бизнеса банками дает предпринимателям широкие возможности.
— Не все представители малого бизнеса,— говорит Людмила ЯНКОВЕНКО, директор бизнес-инкубатора МАУ «ГЦРП», — ставят перед собой амбициозную задачу превратить свой микробизнес в малое или среднее предприятие. Подавляющая часть, почти 90% от общего числа, предпочитают иметь микропредприятиятие. Численность сотрудников в таких организациях не превышает 15 человек, а выручка — не более 60 млн рублей в год.
Например, Наталья Бондарева имеет свою маленькую парикмахерскую. Она рассказывает:
— У меня семейное предприятие, в котором работают только мои родственники. Главное для меня — обеспечить хорошую зарплату себе и родне. Кроме того, у нас нет начальства, а значит, в коллективе царят добрые отношения. Мы всегда в случае необходимости пойдем навстречу друг другу, заменим, если нужно.
Но есть и такие, кому предпринимательская жилка помогает ставить перед собой высокую цель — вырастить свое предприятие в масштабный бизнес.
Брать или не брать?
Растущим предприятиям деньги нужны всегда: они необходимы для пополнения оборотных средств, приобретения товаров и сырья, выплаты зарплаты, уплаты налогов, покупки горючего, приобретения оборудования и автотранспорта, погашения текущей задолженности перед другими банками.
Некоторые предприниматели вообще не рассматривают вопрос сотрудничества с банком, чтобы не нести связанные с займом обязательства — ведь гарантии, что дела пойдут блестяще и не случится каких-нибудь катаклизмов, нет. Бизнес — это риск.
— Буду привлекать инвестора, — говорит директор одной новосибирской компании по производству пластиковых окон. — Прошлые годы прошли успешно. Пора расширяться, и выходить на большие мощности нужно именно сейчас, весной, когда отрасль на подъеме. Однако брать кредит я однозначно больше не буду. Возьмешь полмиллиона, а отдавать придется миллион.
А вот индивидуальный предприниматель с 1,5-летним стажем Илья Владимиров прорабатывает сегодня возможность получения кредита в банке, чтобы модернизировать офис и пополнить оборотные средства своего киоска оптики, а возможно, открыть и еще одну торговую точку. Однако не скрывает своих переживаний, связанных с предстоящим летним спадом продаж.
Проблемы у предпринимателей разные — кому-то нужны короткие и быстрые деньги, так называемые экспресс-кредиты, другим требуются дешевые займы, большие сроки кредитования. Есть спрос, есть и предложения.
Проценты и сроки
Реальные банковские ставки по таким программам, как правило, варьируются в пределах от 13 до 23%, обычные сроки — от 6 месяцев до трех лет. С каждым предпринимателем банки работают индивидуально. Есть специальные методики опроса, позволяющие кредитному менеджеру выявить потребности клиента и предложить именно тот продукт, который будет ему наиболее удобен, не обрушивая на потенциального заемщика ненужный информационный поток.
Кредитные продукты для собственников бизнеса имеют характерные особенности как кредита для юрлиц, так и потребительского кредита для физических лиц. Примером тому может служить кредитное предложение одного из ведущих российских банков. Больше всего оно подходит для решения задач уже упомянутого собственника киоска оптики. Так, индивидуальный предприниматель при среднемесячной выручке в 60 тысяч рублей может получить в банке 135 тысяч рублей на 3 года, предоставив поручительство третьего лица (или залог: минимальный — по стоимости кредита, к примеру, автомобиль или недвижимость). Ежемесячная плата за пользование заемными средствами составит 5 тысяч рублей плюс при залоге машины придется ежегодно отдавать несколько десятков тысяч рублей за ее страховку.
Кроме беззалоговых кредитов, банки предлагают целевые программы бизнес-активов на приобретение оборудования с последующим оформлением в залог.
Для начинающих
В первую очередь банки оценивают состояние заемщика, его способность вернуть кредитные средства. Ведь имеет смысл кредитовать только жизнеспособный бизнес.
Конечно, существуют доступные практически для всех и очень дорогие срочные экспресс-кредиты на сравнительно небольшие суммы. Но малому бизнесу интересны целевые и дешевые кредиты, а дают их не всем.
Если деловую репутацию заемщика не омрачают плохая кредитная история, долги по уплате налогов и сборов в различные бюджеты и внебюджетные фонды, по выплате зарплаты, а также судимости, то, скорее всего, решение о выдаче кредита будет положительным. Серьезную преграду в решении производственных задач представляют непрозрачная бухгалтерия, отсутствие поручителя и залога.
Молодому предприятию, которому менее полугода, при всех положительных моментах, скорее всего, откажут в кредитовании из-за невозможности оценить реальные риски — слишком мало информации. Но если собственник прежде вел предпринимательскую деятельность и она была успешной, банки могут учесть его прежний опыт.
Для исключительно начинающего бизнеса у банков есть современные предложения для запуска собственного дела, так называемые стартапы, например на условиях франчайзинга. Новосибирская торгово-промышленная палата совместно с Фондом микрофинансирования Новосибирской области также реализует проект для начинающих предпринимателей, не имеющих стартового капитала.
Господдержка
Малый бизнес дает работу, пополняет бюджет, повышает конкуренцию — даже школьникам известно, что он благотворно влияет на экономику. Поэтому государство пытается помочь в его развитии. У представителей малого бизнеса есть возможность получить поддержку государства. Фонд развития малого и среднего предпринимательства Новосибирской области выступает поручителем при кредитовании банками-партнерами СМиСП. Поручительство фонда предоставляется по предпринимательским кредитам на приобретение основных фондов, транспорта, пополнение оборотных средств, на погашение текущей непроблемной задолженности заемщика перед другими банками и платы за досрочный возврат кредита. Размер поручительства — до 60–90% от суммы кредита и процентов по нему. Также в области существует Фонд микрофинансирования малого и среднего предпринимательства, в котором предприниматели могут получить займы в размере до 1 млн рублей на срок не более года по ставке 8,25% для производителей и 10% для остальных предпринимателей. Величина микрозайма и сроки его погашения определяются в соответствии с методикой оценки кредитоспособности субъекта малого и среднего предпринимательства, утвержденной фондом. При этом основное требование, которое предъявляют к заемщикам банки, — это безупречная репутация и жизненный потенциал предприятия.
В Новосибирске состоится семинар «Семь навыков коммуникатора. Как запомниться и быть убедительным» 
Береги кредитную историю: как бизнесмену взять кредит и не обанкротиться? 
Кредитная эволюция: банки заинтересованы в наращивании портфеля займов 
Что формирует репутацию банка? 
Собственные квадратные метры. Как купить квартиру и не утонуть в ипотеке?