Ипотека: за что можно не доплачивать?

В довесок к проценту

 Все дополнительные расходы можно разделить на обязательные и необязательные. От обязательных платежей отказаться нельзя — они предусмотрены законом «Об ипотеке». Кроме того, в любом случае придется оплатить государственные пошлины за регистрацию ипотечной сделки.

— В обязательном порядке заемщик должен заплатить за проведение независимой оценки приобретаемого жилья и страхование от рисков утраты и повреждения залога (объекта недвижимости) в пользу кредитора.

Независимая оценка необходима банкирам, чтобы они могли верно оценить качество залога и понять, является ли данный объект достаточным обеспечением кредита, — рассказывают специалисты Новосибирского областного агентства ипотечного кредитования (НОАИК). — Что же касается страхования от рисков утраты и повреждения залога, то эта процедура проводится не только в интересах банка, но и заемщика. Ведь в результате несчастного случая квартира или дом, купленные по ипотеке, могут пострадать или стать непригодными для жилья, но заемщик все равно останется должен банку. А при наличии страховки этот долг погасит страховая компания.

Экономь не экономь…

Кроме расходов, предусмотренных законом, банки, скорее всего, предложат дополнительные, но не обязательные услуги. К ним относятся: плата за страхование жизни и трудоспособности заемщика, плата за страхование ответственности заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту, плата за страхование риска утраты права собственности на приобретаемый объект недвижимости, а также различные единовременные комиссии, коих существует огромное множество.

Мы уже не раз писали о том, что требование банка уплатить комиссию за рассмотрение заявки на выдачу кредита считается незаконным. Но никто не запрещает банкам (и это подтвердили слушания Высшего арбитражного суда) включить комиссии в состав процентов за пользование кредитом. Это примерно 1–1,5%. По данным АИЖК, сопутствующие кредиту траты могут варьироваться от 1 до 4% от стоимости ипотеки, и это не считая страховки.

Конечно, заемщик вправе отказаться от необязательных расходов, но банк поднимет ставку по ипотеке. Так, в АИЖК при отказе от личного страхования процентная ставка увеличивается на 0,7%. Страхование ипотечных обязательств заемщика позволит получить кредит с более низким первоначальным взносом. Так как подобная страховка уменьшает для банка риск невозврата кредита, первоначальный взнос может быть снижен, к примеру, с 30 до 10% от общей стоимости объекта недвижимости. Более того, подобная страховка является защитой для заемщика в случае риска остаться должником по кредиту даже после обращения взыскания на предмет залога.

Поэтому, перед тем как отказываться, лучше задуматься: повышенная ставка выгоды не даст, а страховка (жизни и трудоспособности) защитит от непредвиденных ситуаций. Например, если человек вдруг станет нетрудоспособным и не сможет платить по кредиту, долг перед банком погасит страховая компания.

Кроме того, дополнительные траты могут быть связаны с обращением заемщика к ипотечным брокерам, риелторам или в другие организации. Эти специалисты обещают не только в кратчайший срок подобрать своему клиенту самый выгодный кредитный продукт и сэкономить десятки тысяч рублей, но и проверить чистоту сделки, оформить все необходимые документы и т. д. Вот только стоимость этой помощи довольно высокая — около 3% от суммы кредита.

 Обязательные расходы

Проведение независимой оценки — от 2300 тыс. руб.

Страхование от рисков утраты и повреждения предметов залога — от 1 до 2% страховой суммы

Государственная пошлина за регистрацию ипотечной сделки — 2 тыс. руб.

Стоимость необязательных расходов в каждом банке разная.

Смотрите также:

• Средство от долгов. Как преодолеть кредитные трудности? →
• Нет преград для ипотеки →
• Время брать ипотеку →