Что же происходит в финансовой сфере? Как разобраться в событиях экономики? Как сохранить свои сбережения? На эти и многие другие вопросы ответили представители крупнейших банков Новосибирска на пресс-завтраке, который прошёл в редакции АиФ-Новосибирск.
Управление издержками
Сергей Ягупов, АиФ-Новосибирск: — В нынешнем году бюджеты Новосибирска и области — дефицитные. Власти признают: на дворе экономически сложное время. Каким банкиры видят нынешний спад?
Константин Каменщиков, управляющий Сибирского филиала ОАО «Промсвязьбанк»:
— С точки зрения банковского менеджера регионального филиала, мы все чувствуем, что страна проходит стадию перегруппировки. Идёт перегруппировка ориентиров, союзников, ценностей базовых, отношений. Это ситуация трансформации. К сожалению, сегодняшняя ситуация имеет очевидные параллели с периодом холодной войны. Когда происходит трансформация, нельзя ожидать, что сразу же начнётся движение вперёд. Да и нефть уже перестала быть главным драйвером экономики. Изменилась и фискальная политика. Сейчас страна неузнаваемо меняется, и в этой ситуации ждать каких-то шагов вперёд не нужно.
Станислав Могильников, вице-президент, управляющий Сибирского филиала ВТБ24:
— Сегодня мы видим падение доходов в натуральном выражении. Сложно сказать, как будет развиваться эта тенденция в долгосрочной перспективе. Наши индикаторы показывают также, что происходит рост безработицы, её показатель колеблется на уровне около 4,7%. Это приведёт к тому, что работодатель будет более пристально подходить к выбору кадров.
По поводу дефицита можно сказать следующее: это явление полезно в разумной мере. Бюджетный дефицит любого муниципального образования РФ ограничен 4% от доходов и говорит, что экономика города востребует те мобилизованные доходы, которые собирает.
Вячеслав Брюханов, директор Новосибирского филиала Банка Москвы:
— Время постоянного наращивания объёмов, получения сверхприбылей, которое имело место до 2008 года, закончилось. Наступил период более умеренных доходов. В экономической деятельности наметился новый тренд, который становится всё более заметен с каждым годом: управление издержками. Рациональное потребление теперь будет актуально во всём. И для конечного потребителя, которому придётся покупать и тратить меньше, и для производителей, которым предстоит более экономно расходовать ресурсы и интенсивнее использовать рабочие кадры. И это период будет довольно затяжным: это не переходное время, а новая реальность — планомерного, не слишком богатого развития.
Алексей Степуро, управляющий Сибирской региональной Дирекции ОАО «Бинбанк»:
— Сейчас активно обсуждается тезис о том, что сырьевая модель экономики России себя исчерпала и на повестке дня стоит вопрос перехода/построения новой экономической модели, основанной на инновациях. Но при этом надо понимать, что процесс этот требует большого объёма инвестиций, как внутренних, так и внешних. Капитал (в первую очередь долгосрочный инвестиционный) движется туда, где ему комфортно как с точки зрения доходности, так и с точки зрения в целом бизнес-среды как таковой. Будет Россия страной, комфортной для бизнеса и инвестиционно привлекательной — будет приток долгосрочного капитала. То же самое можно сказать и об уровне отдельного субъекта Федерации. Будет регион инвестиционно-привлекателен и комфортен для ведения бизнеса — в город и область будем наблюдать приток инвестиций и рост бизнес-активности. И в этом будет состоять в том числе одна из базовых задач новых городских властей — сделать регион привлекательным для ведения бизнеса и инвестиций.
Зенит ипотеки
— Какие продукты банков сегодня пользуются спросом у населения? Например, ипотека — многие люди забирают средства с банковских вкладов, чтобы вложить их в недвижимость. Так ли это?
Артём Зенков, заместитель генерального директора Банка «Левобережный»:
— Мы — региональный банк, и уже 7 лет работаем с ипотекой. В декабре 2013 и в первые два месяца 2014 года были рекордные выдачи ипотечных кредитов. В офисах строительных компаний можно было увидеть людей, стоящих в очереди за жильём. Кроме ипотеки, банки делают упор на потребительское кредитование держателей зарплатных карт и постоянных клиентов, имеющих хорошую кредитную историю в банке. Также сегодня мы наблюдаем интересную тенденцию: идут обратные продажи иностранной валюты, рублёвые вклады снова набирают популярность. Что же касается местных бюджетов, то дефицитными их делают только с целью получения дотации федерального центра.
Максим Соколов, исполнительный директор, руководитель Сибирско-Дальневосточной региональной дирекции бизнес-единицы «Розничный банк» ОАО «УРАЛСИБ»:
— Я не разделяю радужного мнения коллег об ипотеке. Ипотека действительно растёт, но темпы роста выдачи кредитов снижаются. Если посмотреть на данные Новосибирскстата, в первые месяцы этого года объём строительных работ снизился по сравнению с прошлым годом на 13,9%. То есть мы видим, что масштабный отток инвестиций приводит к тому, что и рынок недвижимости «сворачивается».
В ипотеке есть риски и для банка, и для покупателя. Чтобы выдача ипотечных кредитов не приводила к дальнейшему неоправданному росту цены на жильё, необходим инструмент государственного регулирования ипотеки.
Константин Каменщиков:
— За последние годы ипотека изменилась. Вспомните ипотеку 2007 года: 0% первоначальный взнос. Или иначе: на первоначальный взнос банк выдаёт потребительский кредит, который заёмщик использует, чтобы взять ипотеку. Сегодня нулевых первоначальных взносов на рынке почти нет: если они есть, то, вероятно, это маркетинговый ход, который банк разработал совместно с застройщиком. Второй важный нюанс современной ипотеки в том, что и сам клиент изменился. До 2008 года все верили «цветочкам» на рекламных баннерах: приходите, забирайте свою новую квартиру. А в 2009-м начали приходить судебные приставы и коллекторские агентства — экономика продемонстрировала несколько градаций жёсткости в вопросах взимания плохих долгов. Сейчас люди так бездумно ипотеку уже не берут, и это хорошо: мы как общество получаем новые и новые прививки – и это нормальный процесс.
Алла Щепина, начальник отдела обслуживания физических лиц, региональный центр «Сибирский»ЗАО «Райффайзенбанк»:
— В 2013 году основным драйвером роста для нас стало потребительское кредитование. Это традиционно наше самое сильное направление. Кроме того, уделяем внимание рынку кредитных карт и, конечно, ипотеке. Жилищное кредитование — это сложный продукт с относительно невысокой маржой. Однако Райффайзенбанк активно развивает это направление, поскольку мы считаем ипотеку базовой составляющей нашей «товарной» линейки. Потребность в улучшении жилищных условий есть всегда, и её удовлетворение имеет принципиальное значение. Действительно, в начале этого года мы наблюдали рост в сегменте ипотечного кредитования. Хотя, возможно, часть наших клиентов и рассматривала приобретение недвижимости как инвестицию.
Ирина Ярыгова, начальник отдела ипотечного кредитования филиала Новосибирский ОАО «АЛЬФА-БАНК»:
— Действительно, после кризиса изменился подход банков и сами клиенты. Что касается банков, то как раз после кризиса появилось дополнительное страхование ответственности заёмщиков: клиенты с маленьким первоначальным взносом обязаны страховать свою ответственность, связанную с риском невыполнения обязательств. Если клиент не сможет в какой-то момент выплачивать кредит, страховая компания поможет ему это сделать.
В целом можно сказать, что сегодня у рынка нет потребности в низком первоначальном взносе.
— Стоит ли ожидать снижения ставок по ипотеке?
Артём Зенков:
— В нынешнем году застройщики стали вводить в эксплуатацию меньше жилья, чем в прошлом. Сегодня любой застройщик должен иметь страховку: гарантию, что он достроит свои объекты. Введение механизма страхования ответственности застройщика приведёт к тому, что цены на квартиры вырастут на 1–2%. И покупатели, вероятно, предпочтут заплатить эту сумму, чем рисковать. То есть в ближайшее время на первичном рынке можно будет заметить рост, который объясняется законодательными причинами. Что касается цены на сам финансовый инструмент «ипотека», то, вероятно, в этом году ставки несколько вырастут. В силу того что растёт курс доллара, поднимается ключевая ставка. А это приведёт к повышению остальных ставок — и по кредитам, и по депозитам.
Валюта и безопасность
— Как сохранить свои деньги, если вовремя не купил доллары?
Константин Каменщиков:
— Можно порекомендовать рублёвый вклад. Согласитесь, ратовать за собирание русских земель, но при этом покупать валюту чужой страны, которая посылает против России крейсер, — не совсем логично. Это своеобразная московская дихотомия. Также и в Санкт-Петербурге — до 70% вкладов хранятся в долларах. В этих условиях хорошо, что американские сенаторы вводят санкции против определённых лиц: у жителей нашей страны увеличивается мотивация хранить деньги в своей нацвалюте.
Павел Куць, руководитель направления корпоративного бизнеса ЗАО «Банк Интеза»:
— Можно посоветовать хранить деньги в рублёвом депозите, а можно вложить в нематериальные активы: саморазвитие, изучение языков.
То есть в те интеллектуальные ресурсы, которые останутся с человеком и впоследствии могут увеличить ему доход.
Алла Щепина:
— На мой взгляд, в текущих условиях наиболее оптимальным будет открытие рублёвого вклада или вложение средств в ПИФы. С одной стороны, доходность ПИФов достаточно высока, с другой — консервативный подход к принятию решений позволяет снизить риски. Если клиент не стремится существенно заработать на личных сбережениях, а предпочитает классическую финансовую стратегию, то лучше открывать вклад в рублях. Доходность валютных депозитов значительно ниже доходности рублёвых. Если речь идёт о сбережениях на долгосрочную перспективу, то я бы порекомендовала диверсифицировать риски, разбив сбережения на несколько типов вложений — рубли, доллары, евро, ПИФ.
Вячеслав Брюханов:
— Вопрос поставлен слишком широко. Чтобы дать человеку полезный совет, необходимо знать: сколько у него денег, куда он планирует ездить и другие условия. Если свободных денег 100 тыс. руб. — совет будет один, если 5 млн — другой. Если речь идёт о суммах в пределах 300 тыс. руб., то разумнее всего хранить средства в той валюте, в которой вы зарабатываете и тратите.
— В последнее время возросло количество организаций, которые «помогают» с просроченной задолженностью по кредиту. Как не попасть в руки мошенников? И что делать, если выплаты по кредиту уже просрочены, а денег на них нет?
Станислав Могильников:
— В метро и по городу можно увидеть разные объявления, предлагающие заёмщикам воспользоваться услугами компаний, сопровождающих проблемные задолженности. Некоторые из них могут быть мошенническими. Здесь необходимо предупредить заёмщиков: если вы воспользовались услугами компании, которая пошла на нарушение закона, с точки зрения правоохранительных органов вы будете соучастником преступления. Не стоит бояться идти в свой банк: там работают понимающие люди, а пени за просрочку нередко просто списывают. Приходите и договаривайтесь, хуже не будет.
Дина Гареева, директор ОО «Новосибирский» КФ «Красноярская Дирекция» ЗАО КБ «КЕДР»:
— Сегодня я сталкиваюсь с тем, что приходят клиенты, которым отказали в кредите крупные федеральные банки, или предприниматели, у которых есть просрочка в 30–90 дней по кредиту, — и просят прокредитовать. Беседу с такими клиентами мы выстраиваем следующим образом: убеждаем в первую очередь обратиться в тот банк, в котором они имеют просрочку. Любой банк сегодня может провести реструктуризацию задолженности, а любой трудный должник — проблема для него. Обращайтесь к основному финансовому партнёру, и у вас всё будет хорошо. Что касается увеличения безработицы, то это можно заметить даже в нашей сфере. В связи с этим на заданный ранее вопрос — в чём хранить средства, можно ответить так: в Сибири — только в рублях. И не только хранить — но и вкладывать в своё развитие, потому что конкуренция на рынке труда постоянно растёт.
— На 1 апреля почти каждый пятый банк в стране оказался убыточным. Как выбрать надёжную организацию?
Валентина Новикова, начальник Управления клиентских отношений банка «Акцепт»:
— Банкира можно сравнить с врачом в том смысле, что ему, как и доктору, необходимо довериться. Если у банка, в котором вас обслуживают, появились убытки, а вы не готовы сами анализировать ситуацию, можно обратиться за пояснениями к сотрудникам банка. Они расскажут, с чем связаны убытки, ведь причин у этого явления может быть много. Например, убыток может быть связан не с непосредственной деятельностью, а с необходимостью создавать резервы. Также разумно размещать средства в разных банках — проводить диверсификацию рисков: если в одном банке не удалось заработать или даже произошли небольшие потери, то в другом вы получите желаемый доход.
Максим Соколов:
— Сегодня у большинства банков существует проблема удержания капитала на достаточном уровне. С нынешнего года вступили в действия новые международные требования к уровню достаточности капитала — Базель III. Требования стали более жёсткими, поэтому соблюдать их сложнее.
— Чувствуют ли сегодня банки напряжение в связи с санкциями, которые вводят против России?
Артём Зенков:
— Мы перевели долларовые средства на наших корреспондентских счетах из североамериканских банков в китайские. Китай точно не будет применять к нам никаких санкций. Что же касается вообще этой ситуации, я не верю, что дойдёт до каких-то серьёзных ограничений. Европа не позволит притеснять Россию, потому что, если ситуация продлится до зимы, у неё будет опасность замерзнуть. Так что серьёзного напряжения нет. Считаю, что санкции применяют только для запугивания отдельных личностей. В любом случае банки разработали для себя защитные манёвры.
— Некоторые банки открывают специальные счета для ТСЖ и УК — для формирования фондов капитального ремонта. Каковы требования к банкам, которые оказывают эту услугу?
Вячеслав Богинский, директор продаж продуктов транзакционного бизнеса банка ВТБ в Новосибирске:
— Основное требование только одно: уставный капитал не менее 20 млрд руб. Помимо ВТБ, в НСО ещё 13 банков принимают средства ТСЖ и УК на специальные накопительные счета. Брать ли комиссию за открытие и ведение счёта, банки определяют сами. В каком именно банке накапливать средства, выбирают сами собственники многоквартирных домов (если ТСЖ открывает собственный счет) или региональный оператор по результатам конкурса (в случае выбора «котлового» счета как способа накопления). Жителям НСО стоит поторопиться: срок выбора способа формирования фонда капитального ремонта истекает 27 мая.
При этом если за месяц до окончания этого срока способ накопления не будет определён, орган местного самоуправления определит для таких домов «котловой» способ формирования фонда на счёте регионального оператора.
Эксперты обсудили состояние банковской системы Новосибирска 
Время копить рубли 
УРАЛСИБ: малому бизнесу пора расти! 
Российские банки подготовлены к экономическому кризису - эксперты 
ОТП Банк: индивидуальный подход нужен и к региону, и к человеку