Можно ли платить за ОСАГО меньше?

За кого платим? 

Ценообразование на ОСАГО в России построено по принципу «небитый битого везёт». Тариф устанавливается государством исходя из многих показателей, но не учитывает одного - убыточность. 

Помимо страховых мошенников, которые ежегодно умудряются «раскрутить» страховщиков на миллиарды рублей (примерно 20 млрд в год), ущерб наносят и водители с высокой аварийностью - неопытные, рассеянные, лихачи и просто игнорирующие Правила дорожного движения. На покрытие наносимого ими урона средства берутся из «общего котла», в который каждый автовладелец вносит свой вклад, покупая страховку. А так как «доставать» их оттуда страховщикам приходится много и часто, «котёл» скудеет быстрее, чем ожидалось. 

В такой ситуации, конечно, нужно менять политику формирования тарифа. Ведь платить не только за себя, но и «за того парня» мало кому хочется. В некоторых регионах дисбаланс приобрёл катастрофические масштабы. К примеру, в Ростовской области и Краснодарском крае в среднем каждый проданный полис приносит 200% убытка. А возникает убыток по вине лишь пятой части водителей, треть из которых участвуют в мошеннических схемах незаконного обогащения.

И вот уже, как в «лучшие» советские годы, появляется дефицит: автогражданку продавать никто не хочет, поскольку бизнес не может работать в минус. Аналитики подсчитали: чтобы выровнять ситуацию, в особо убыточных регионах стоимость полиса надо повысить в 5-7 раз. 

Но даже если цены на автогражданку и вырастут, проблему «уравниловки» они не решат. Наоборот, ОСАГО станет ещё более привлекательным для мошенников, а убытки от их действий ещё больше возрастут. Замкнутый круг?

Каков выход?

Но есть и бескровный, причём экономичный, выход из ситуации. Во многих странах он работает. Все мы прекрасно помним голливудские фильмы: столкнулись на дороге двое недотёп, обменялись визитками и разъехались по делам. 

Это не киношный трюк и не мистификация - так работает свободный тариф на обязательную автогражданку. В США, Европе, Канаде тарифы устанавливают не «сверху» (государство), а сами страховые компании. И каждый автовладелец платит в меру своего водительского мастерства. Лихачишь, подрезаешь, 15 ДТП в год по твоей вине - будь добр, раскошеливайся на 2-3 тыс. долл. или евро. А ездишь аккуратно, в аварии не попадаешь, в пьянстве за рулём не замечен - страховка обойдётся куда дешевле, долларов в 300. 

За убытки при такой схеме расплачиваются те, кто их наносит. Если бы она действовала в России, то стоимость полиса ОСАГО для добросовестных водителей, по подсчётам экспертов, уже была бы процентов на 40 ниже существующей. 

Профильные министерства и ведомства, а также сами страховщики предлагают изменить величину базового тарифа и дать возможность страховым компаниям применять собственные коэффициенты при расчёте стоимости ОСАГО для каждого водителя. 

Такой подход даст большее разнообразие скидок и бонусов, которые будут применяться и изменяться с учётом всех факторов - от экономической ситуации в стране до законопослушности водителя. Если его примут, стоимость полиса ОСАГО для аккуратных водителей неизбежно снизится. Такому клиенту будут рады все страховые компании, они будут пытаться его «заманить» максимально низкой ценой, ведь свободный тариф будет означать и обострение конкуренции. Так что свой опыт и водительское прилежание наконец-то можно будет полноценно монетизировать. А разгильдяйство - искоренить. 

Пока модель либерализации ОСАГО в России ещё только обсуждается. Но, по прогнозам, может начать внедряться уже в середине следующего года. Так что тем, чья езда ещё далека от идеала, самое время начинать исправляться - кошелёк целее будет.

Смотрите также:

• Новосибирцы возмущены ростом цен на поездки в такси с приходом морозов →
• Возвращаемся в 1990-е? Какие изменения ждут систему ОСАГО в 2019 году →
• Тарифы ОСАГО страховщики будут менять самостоятельно →